TV 홈쇼핑 판매 보험

과장 ․ 허위 광고 실태 분석 및 개선방안

- 5개 홈쇼핑에서 방영되는 노인 ․ 건강보험 상품을 중심으로 -

2007. 10.

서혜석 의원실

목   차

Ⅰ. 들어가는 말	……………………………	3
Ⅱ. TV홈쇼핑 보험 상품 가입 실태	……………………………	3
1. TV홈쇼핑 판매 보험 상품의 장단점	……………………………	3
2. 홈쇼핑 보험 상품의 증가	……………………………	4
3. 홈쇼핑 관련 소비자 피해 접수 현황	……………………………	6
4. 홈쇼핑 관련 피해 사례(한국소비자원 접수 사례를 중심으로)	……………………………	7
Ⅲ. 5개 TV홈쇼핑 모니터링 실태 조사 방안	……………………………	15
1. 5개 TV홈쇼핑 보험광고 모니터링 기간	……………………………	15
2. 5개 TV홈쇼핑 보험광고 모니터링 대상	……………………………	15
3. 모니터링 방법 및 내용	……………………………	15
4. 모니터링 대상 보험 상품 목록	……………………………	15
5. TV홈쇼핑 판매 보험 상품의 용어 정리	……………………………	16
6. 모니터링 기준과 절차	……………………………	18
Ⅳ. 홈쇼핑 보험광고 모니터링 결과	……………………………	21
1. 홈쇼핑 보험광고의 형태	……………………………	21
2. 홈쇼핑 보험광고 모니터링을 통한 문제점 제시	……………………………	29
Ⅵ. 결론 및 제언	……………………………	35
1. 순정보와 역정보의 형평성 있는 제공	……………………………	35
2. 보험용어의 평이화	……………………………	35
3. 약관 개정	……………………………	36
4. 보험광고 가이드라인 필요	……………………………	36
부록 - 홈쇼핑 보험광고 모니터링 일지	……………………………	37
1. 롯데홈쇼핑, 흥국생명 HIGH-5 건강보험	……………………………	37
2. 농수산 홈쇼핑, 대한생명 (무)스페셜 건강보험	……………………………	40
3. GS홈쇼핑, (무)행복을 다주는 가족사랑 보험(흥국쌍용화재)	……………………………	41
4. GS홈쇼핑, ING생명 (무)라이프 정기보험	……………………………	43
5. GS홈쇼핑, LIG생명 가족사랑 보험	……………………………	46
6. GS홈쇼핑, 라이나생명 (무) OK실버보험	……………………………	47
7. 현대 홈쇼핑, 현대 해상 Hihg Life	……………………………	49
8. 현대 홈쇼핑, LIG라이프 파트너 실버 플랜	……………………………	51
9. CJ홈쇼핑, 녹십자 생명 가족사랑 종신 의료보험	……………………………	54
10. CJ홈쇼핑, 대한생명 다 돌려받는 여자 애찬 보험	……………………………	56
11. CJ홈쇼핑, 흥국생명 암보험	……………………………	57
12. CJ홈쇼핑, 흥국 쌍용 화재 다모아 실버보험	……………………………	59
13. CJ홈쇼핑, AIG생명 실버 건강보험	……………………………	61
14. CJ홈쇼핑, AIG생명 2배로 건강보험	……………………………	63

□ 들어가며

최근 홈쇼핑을 이용한 보험가입이 급증하면서 과장 허위 광고로 인한 소비자들의 피해를 우려하는 언론 보도가 늘어나고 있습니다.

‘금융감독원 소비자보호센터’나 ‘한국소비자원’에 접수된 홈쇼핑 보험 관련 민원이 지속적으로 증가하고 있는 것을 보면 이러한 우려가 괜한 걱정은 아닌 듯 합니다.

홈쇼핑을 통한 보험광고는 생방송의 특성상 과장․허위 광고의 가능성을 내포하고 있고, 소비자의 감성에 호소하기 때문에 소비자들이 충동구매에 노출될 가능성이 매우 크다고 합니다.

그런데도 소비자들은 보험 용어나 약관내용을 정확하게 이해하지도 못한 채 보험광고의 긍정적인 면만을 기대하고 보험상품에 가입하고 있는 것이 현실입니다. 특단의 대책이 마련되지 않는 한 홈쇼핑 보험 관련한 다양한 소비자 문제가 지속적으로 증가할 수밖에 없다고 판단합니다.

이에 홈쇼핑에서 판매하는 보험 광고를 분석하여 그 실태를 파악해보고 대응방안을 모색해보고자 한국소비자생활연구원과 함께 5개 홈쇼핑에서 방영되는 노인 및 건강보험 14개 상품을 중심으로 모니터링을 실시하였고, 그 결과를 토대로 이 자료집을 발간하게 되었습니다.

모니터링 분석결과 다수의 보험사가 ‘보상에서 제외되는 부분’, ‘환급이 안 되는 경우’ 등의 소비자에게 불리한 정보의 소개는 부실한 상태여서 소비자의 판단을 흐리게 하여 충동구매가 이루어질 수 있는 여지가 다분하였음을 확인할 수 있었습니다.

뿐만 아니라, 제시한 약관도 소비자들이 이해하기에 너무 어렵고, 보통약관과 특별약관의 구분이 모호하여 일반인들이 어느 부분이 보장이 되는지를 확인하기가 어렵게 되어 있는 등 많은 문제점이 파악되었습니다.

이에 따라 소비자 피해 최소화와 예방을 위해 이번에 실시한 모니터링 결과를 토대로 공정위에 허위․과장광고 여부에 대한 광고표시법 위반 및 약관법 위반 여부에 대한 즉각적인 실태조사와 함께 대응 방안을 마련할 것을 촉구할 것입니다.

또한, 보험 광고에 가이드라인을 제정해 상품 정보를 좀 더 명확히 제시하고 소비자를 현혹할 수 있는 내용을 제한하는 등의 현실적인 대응 방안을 모색하는데도 노력하겠습니다.

끝으로 어려운 여건 속에서도 흔쾌히 홈쇼핑 보험광고 모니터링을 맡아서 밤낮으로 수고해주신 한국소비자생활연구원과 이혜영 부장을 비롯한 모니터링단 여러분의 노고에 진심으로 감사드립니다.

2007.  10

국회의원  서  혜  석

Ⅰ.  서론

O 보험은 이제까지 주로 보험설계사라 불리는 모집인들이 보험대리점을 통해 보험에 가입해왔으나, 보험시장이 개방되고 전반적으로 개방되면서 인터넷과 홈쇼핑에서 적극적인 판매를 시도하고 있음.

- 그러나 오프라인에서만 주로 판매하던 보험 상품이 최근에는 홈쇼핑을 통해 활발하게 판매가 증가하고 있음. 이와 더불어 과대․과장광고 등으로 인하여 피해를 보는 등 소비자 불만이 나타나고 있는 실정임.

- 특히, 보험의 특성상 보험이 적용되는 시점이 가입 이후 약 5년 길게는 10년 이후라는 특성 때문에 소비자 보호가 제대로 되고 있지 못한 실정임.

O 이에 보험과 같은 무형의 서비스 상품이 홈쇼핑 방송을 통해 정확한 정보를 바탕으로 소비자에게 선택의 권리를 보장해주고 있는지, 소비자에게 꼭 필요한 정보를 제공하고 있는지, 어떠한 내용을 갖고 어떠한 방식으로 판매하고 있는지에 대해 그 실태를 모니터링 하여 문제점과 개선을 위한 기초 자료로 활용하고자 함

Ⅱ. TV 홈쇼핑 보험 상품 가입 실태

1. TV홈쇼핑 판매 보험 상품의 장단점

o 짧은 기간 동안에 도입, 확대되는 과정에서 소비자에게 좋은 측면도 있으나 아울러 많은 문제의 소지를 안고 있음. 특히 보험 상품은 그 특성상 무형적이면서 장기간에 걸쳐 거래가 지속되는 상품이어서 거래내용의 명시, 내용에 대한 설명이 중요한데 종신 보험 가입채널의 경우 이 부분에 문제 발생의 가능성이 높음.

- 또한, 가상공간 또는 전화상으로 계약과 금전거래가 이루어지므로 ▲개인정보가 유출되는 문제 ▲보험료 결제문제 ▲조작실수 및 시스템 불안에 대한 문제 ▲ 담당모집인이 불분명하여 생기는 사후 처리 문제 등 여러 가지 문제가 발생할 수 있음.

- 장점: 모집인 수수료가 들지 않고, 인터넷 같은 효율적인 네트워크망을 통해 거래되기 때문에 보험료가 싸고 거래가 신속하며 편리하다는 점.

- 단점: 대면거래가 아니어서 소비자에게 적합한 정보와 설명을 자세히 제공하기가 어려움. 또한, 문제가 발생했을 때 책임소재를 분명하게 하는 데 문제발생의 가능성. 현실적으로는 보험사들이 기존의 주요 영업조직인 설계사들의 반발을 우려해 신 가입 채널의 경우 실제 가능한 것보다 보험료를 더 높게 책정하고 있다는 비판이 있음.

2. 홈쇼핑 보험 상품의 증가

O TV홈쇼핑에서의 보험 상품은 2003년 이후부터 현대홈쇼핑을 비롯하여 점차 급속하게 성장하고 있는 추세임.

<현대홈쇼핑 보험 영업 실적 현황-현대홈쇼핑 제공자료>

(단위 : 백만원)

구분	2003년	2004년	2005년	2006년	2007년
합계	1,388	4,664	38,234	54,795	43,883
1월	0	117	1,552	4,464	5,931
2월	0	334	1,497	4,646	6,054
3월	0	143	2,277	4,437	5,895
4월	0	99	3,480	4,320	6,091
5월	0	254	2,507	4,232	4,918
6월	0	218	3,136	2,039	4,855
7월	0	338	3,762	3,844	4,958
8월	0	519	4,227	4,155	5,181
9월	0	203	3,811	5,152	-
10월	571	485	3,684	5,396	-
11월	367	910	4,236	6,110	-
12월	450	1,043	4,065	6,002	-

- 손해보험협회에 의하면 06년 회계연도 (2006년 4월 ～2007년 3월)에 15개 손해보험사가 홈쇼핑을 통해 판매한 실적은 3,051억원임. 이는 2005년도 회계연도 판매실적인 1,782원에 비해 무려 76.51% 증가한 것임.

회 사 명	2005 (2005.4~2006.3)	2006 (2006.4~2007.3)	2007 (2007.4~2007.7)
메리츠	6,164	13,143	4,981
한화손보	2,907	5,673	1,820
대 한	-	1,538	4,535
그 린	-	884	374
흥국쌍용	6,800	19,061	19,490
제 일	-	-	-
삼 성	10,391	17,464	6,249
현 대	11,396	1,735	6,830
L I G	62,173	100,643	42,362
동 부	31,508	62,041	21,306
A. H. A	-	31,056	14,442
A C E	41,540	51,903	19,424
합 계	172,879	305,141	141,813

< 생명보험사 홈쇼핑 판매실적>

(생명보험사 (2007.4.1~2007.7.31))

보험사	2006		2007
	초회 보험료		초회 보험료
		홈쇼핑		홈쇼핑
대한생명	688,236	166	162,349	-
알리안츠	255,008	54	129,593	-
삼성생명	975,771	679	293,605	160
흥국생명	85,750	2,963	29,380	786
교보생명	445,819	377	154,691	-
LIG생명	14,259	308	4,501	85
미래에셋	50,043	-	15,952	-
금호생명	226,676	8,613	81,944	3,113
동부생명	163,748	2,870	39,940	645
동양생명	97,721	4,413	32,702	1,024
메트라이프	23,539	319	10,942	46
푸르덴셜	17,059	-	5,527	-
신한생명	100,274	1,022	34,559	-
PCA생명	23,335	1,164	11,473	397
뉴욕생명	2,836	-	2,025	-
ING생명	430,807	2,640	115,028	823
하나생명	7,633	-	7,092	-
KB생명	182,996	-	58,667	-
SH&C생명	10,742	-	11,160	-
녹십자생명	18,934	1,569	5,209	336
라이나생명	18,020	2,437	6,706	584
AIG생명	487,629	2,905	189,034	762
전사합계	4,326,835	32,499	1,402,079	8,758

3. 홈쇼핑 관련 소비자 피해 접수 현황

o 금융감독원 소비자보호센터와 한국소비자원에 접수된 홈쇼핑 보험판매 관련 민원 현황을 보면 점차적으로 상담 건수가 증가하고 있음.

<연도별 홈쇼핑 보험 관련 민원현황, 금감원>

연도	2003	2004	2005	2006	2007.상반기
건수	-	59	234	329	205

<TV 홈쇼핑을 통한 보험 관련 소비자상담 현황, 소비자원>

구분	2003년	2004년	2005년	2006년	2007.8월
손해보험	1	18	72	91	59
생명보험	2	52	137	156	85
기타보험		1	3	1	-
계	3	71	212	248	144

<TV 홈쇼핑보험 ‘광고’ 관련 소비자 피해 접수 현황, 소비자원>

구분	2003년	2004년	2005년	2006년	2007.8월
손해보험	0	0	3	3	0
생명보험	0	0	2	0	4
기타보험	0	0	0	0	0
계	0	0	5	3	4

※ ‘홈쇼핑’을 통한 보험 광고 관련 소비자상담 피해유형 분류시스템 없음.

4. 홈쇼핑 관련 피해 사례(한국소비자원 접수 사례를 중심으로)

<2005년>

(사례 1)

□ 사건개요

o 청구인은 2004.11.23. 우리홈쇼핑의 광고를 보고 피청구인인 SK생명의 웰빙건강보험 외 1건의 보험계약을 체결하여 유지하여 오던 중, 동년 12월 8일 목욕탕 때밀이침대에서 떨어지는 사고로 부상을 당해 입원치료 후 보험금 청구를 위해 문의하던 중 보험금지급이 되지 않는다는 답변과 함께 보험료가 환급되었다고 함.

o 청구인은 해당보험을 원상회복하고 보험금을 지급하여 줄 것을 요구하며 피해구제 청구함.

□ 처리결과

o 소비자원에 피해구제가 청구된 후 피청구인의 입원급여금(840,000)을 지급함에 따라 본건 종결함.

(사례 2)

□ 사건개요

o 청구인은 2004.11.25. 우리홈쇼핑의 광고를 보고 피청구인인 메트라이프생명에 가입하였는데, 가입 당시 암 특약을 가입하고 싶었으나 보험료가 비싸 망설이고 있던 중 텔레마케터로부터 동년 12월 8일부터 보장내용이 변경되어 순수보장형으로 저렴하게 가입할 수 있으니 우선은 주계약을 가입하고 12월 28일 암특약으로 별도로 가입할 것을 설명 듣고청약을 하였으나, 동년 12월 28일 연락이 없어 다시 전화를 해보니 그 보험 상품은 익년 1월로 연기되었으나 특약을 가입하지 않은 사람은 해당이 되지 않아 청구인의 경우는 불가능하다는 답변을 받음.

o 이후 녹취된 내용상 텔레마케터의 설명이 잘못된 것으로 확인되어 2005.2.14. 전화상으로 취소 후 보험료 반환을 요구하였으나 생각이 바뀌어 즉시 취소를 철회하였고 피청구인측에서도 철회를 하기로 하였음에도 계약이 취소되어 보험료가 환급됨.

o 청구인은 해당보험의 원상회복을 요구하며 피해구제 청구함.

□ 처리결과

o 소비자원에 피해구제가 청구된 후 피청구인이 청구인의 주장을 수용하여 보험을 원상회복하기로 함에 따라 본건 종결함.

(사례 3)

□ 사건개요

o 청구인은 ‘05.2.23. 우리홈쇼핑의 광고를 보고 피청구인의 웰빙건강보험을 체결 후 직불카드로 보험료 35,000원을 결제하고, 다음날 청구인의 개인적 사정으로 상담직원에게 청약철회를 요구하였으나 현재까지 매출취소가 되지 않아 피해구제 신청함.

□ 처리결과

o 이 건 피해구제 청구와 관련하여 피청구인은 청구인의 의견대로 청구인의 동 계약 01월 10일 철회처리하고 1회분에 해당하는 보험료 35,000원을 지급하였다며 소비자원에 통보하여 동 건을 종결함.

(사례 4)

□ 사건개요 :

o 청구인은 05.2.14. TV홈쇼핑 광고를 보고 피청구인의 무)베스트콜헬스케어보험 계약에 가입하였으나, 청구인의 사정으로 05.2.28. 전화, 팩스, 우편으로 보험가입 철회 의사를 밝혔으며, 콜센터(080-850-1100)담당 김성실씨로 부터 청약철회가 녹취로 접수되었고, 5일 후 기납입보험료를 환급해 준다는 답변을 들었음.

o 하지만 현재까지 보험료는 입금되지 않은 체 보험증권이 우편으로 배달되어, 보험 계약 회 및 기납입보험료 환급을 요구하며 우리원에 피해구제 신청함.

□ 처리결과

o 소비자원에 피해구제가 접수된 후, 피청구인측에서 청구인의 요구사항인 보험계약 청약철회 및 기납입보험료(45,350원)을 환급함에 따라 종결함.

(사례 5)

□ 사건개요

o 청구인은 05.4.9. 유선TV 현대홈쇼핑 광고를 보고 무배당베스트라이프상해보험에 자동응답전화로 신청 후 4월 11일 전화녹취로 보험가입유지 중, 유선TV 현대홈쇼핑 채널에서는 18세미만 자녀포함이라는 안내광고가 게재됨.

o 상이한 내용은 TV광고 내용은 본인, 배우자, 미성년 자녀 포함해서 배상이 가능하다고 였으나, 실제 약관내용은 본인, 배우자만 배상이 가능하며 약관확인 결과 일상생활 배상책부분이 광고 선전 내용과 달리 미성년자녀도 포함해서 약관변경 요청했으나 보험사는 본인, 배우자만 한정된 상품으로 약관변경이 불가하다고 주장하여 이에 청구인은 보험을 해지하고 싶지 않고 광고와 상이한 약관의 시정조치를 원한다고 함.

□ 처리결과

o 이 건은 피해구제 청구와 관련하여 해당 보험계약 담보의 광고에 있어 피청구인이 "본인, 배우자, 18세 미만 자녀 포함"이라고 광고한 부분은 비록 피청구인이 약관규제에관한법률 제4조 개별약정의 문제로 보험사고 발생시 보상처리여부를 결정함에 있어 그 면부책을 판단할 기준이 될 수 있을지는 모르지만, 청구인의 주장처럼 18세 미만 자녀를 피보험자에 포함시켜야 하는 이유가 될 수 없으며, 동 사실을 약관에 포함 시켜 변경할 수 없다고 주장함.

o 소비자원이 비록 보험계약이 1대 불특정다수를 상대로 판매하는 마케팅의 계약방식을 취하고 있고, 또한 보험회사에서 일방적으로 만든 약관에 따라 계약을 진행하는 부합계약의 성격을 가졌다 하더라도, 이 건 상해보험을 판매할 당시(4시와 10시) 청구인의 주장처럼 현대홈쇼핑에서 18세미만 자녀포함이라는 광고가 나간 사실이 있으며, 이를 보고 보험계약을 추진한 청구인의 과실은 없는 것으로 판단되어, 약관규제법상 피청구인과 청구인 사이의 계약이 1대 다수의 부합계약에서 1대1의 개별약정으로 보는 것이 타당하여, 피청구인이 청구인에게 대표이사 명의로 "일상생활 배상책임보험 사고발생시 18세미만 자녀보상이 가능하다"는 내용의 확인서를 작성하여 송부 함으로써 동 건의 계약을 마무리하는 것이 바람직하다는 권고안을 제시 피 청구인이 소비자원 권고안을 수용하여 청구인에게 이 건 보험계약의 개별약정에 대한 확인서를 송부 하고, 청구인이 이를 수용하기로 함에 따라 동 건을 종결함.

(사례 6)

□ 사건개요

o 청구인은 Daum금융플라자 보험쇼핑몰을 통하여 2005.1.7. 피청구인의 무배당 e-참신한종합보험3 에 가입하였고, 2005.3.30.부터 5.15.까지 중국 출장을 다녀와서 보니 보험증권 교체안내문과 함께 새로 발행된 증권이 도달하여 살펴보니 약관 및 광고내용과는 달리 재해장해급여금이 1억원에서 6,000만원으로 삭감시킨 증권을 재발행한 것은 부당한 행위라며 피해구제를 청구함.

□ 처리결과

o 소비자원이 피청구인에게 해명자료를 요구하여 처리하던 중, 2005.6.1.청구인은 약관에 작은글씨로 추가상품합계금액이라는 문구를 보고 의문이 해소되었다는 전화가 와서 피청구인에게 확인한 바, - 예정이율변경(5%->4.5%)에 따라 참신한종합보험2에서 참신한종합보험3로 변경판매(2004.4.1.부터2005.3.31.까지)하는 과정에서 기존 주보험에서 장해1급 보험금이 1억원이었는데, 변경판매상품에서는 6,000만원으로 하고 부족한 장해보장에 대하여는 별도의 특약인 중점장해특약으로 4,000만원을 보장하여 1억원을 보장토록 구성함.

o 상품변경과정에서 전산의 증권파일의 1억원을 6,000만원으로 수정하였어야 하는데 이를 수정하지 않음으로써 주보험에서의 1억원과 특약에서의 4,000만원을 보장하도록 기재되어 1억 4,000만원을 보장하는 것으로 증권이 발행된 사실을 2005.3.22. 알게 되어 참신한종합보험3 유지계약자 3,196명에게 안내문과 증권을 재발행하게 되었다는 설명을 소비자원이 청구인에게 하여 청구인 수용

<2006년>

(사례 1)

□ 상담개요

o 청구인은 2006.5.4. CJ홈쇼핑 광고를 통해 여성 질환이 보장된다는 내용을 보고 피청구인과 전화로 보험계약을 체결한 후, 2006.5.29. 제왕절개 등과 관련한 치료비에 대해서는 위험보장이 되지 않는다는 피청구인의 설명을 듣고, 위 보험계약의 해제를 요구함.

o 이에 대해 피청구인은 청약철회일이 경과 되었다고 하면서 청구인의 요구를 거절하였으나, 이 계약은 체결 당시 설명내용과 다르며, 또한 15일 이내에 보험계약의 청약을 철회할 수 있다는 사실에 대해서 피청구인이 설명하지도 않았으므로, 위 계약에 대한 해제 요구를 거절한 피청구인의 업무가 부당하다고 주장함.

□ 처리결과

o 청구인은 보험계약 청약 당시 설명내용과 약관내용이 다르다고 주장하나, 청약 당시 녹취내용을 확인해 본 결과 약관내용과 다르게 설명한 사실을 확인할 수 없으며, 청구인이 자신의 주장을 입증할 자료를 제시하지도 못하고 있어, 청구인의 주장을 받아들이기는 어려울 것으로 판단됨.

o 한편, 청구인은 청약철회기간을 설명해 주지 않은 것을 이유로 계약해제를 주장하나 청약철회 기간의 미설명이 계약해제 사유에 해당된다고 보기는 어렵다고 할 것임을 설명하고 종결 처리됨

(사례2)

□ 사건개요

o 청구인은 CJ홈쇼핑 광고를 보고 2004.2.5 피청구인과 무배당우리아이사랑Ⅱ보험 계약을 체결하고 유지해 오던 중, 2006.6.22. 피보험자의 자녀 김인태가 좌상지의 3%에 해당하는 부위에 2도 화상을 입게 되자, 피청구인에게 위 계약에 따른 화상보험금 청구를 하였으나, 피청구인은 심재성 화상이 아니라고 주장하면서 보험금 지급을 거부함.

o 이에 청구인은 계약 당시 심재성 화상만 보험금을 지급하겠다고 설명한 사실이 없으므로, 위 화상에 따른 보험금을 지급하여야 한다고 주장함.

□ 처리결과

o 위 김인태가 입은 화상에 대해서 치료병원 의사로부터 심재성 여부에 대해 확인해볼 것을 청구인에게 요청하였고, 청구인이 치료병원에 확인해 본 결과 심재성 화상에 해당되는 것으로 진단되므로, 피청구인은 보험금 지급 책임이 발생한다고 할 것임.

o 피청구인이 보험금을 지급하기로 함에 따라, 청구인의 다른 주장은 더 살필 이유가 없게 되었는 바, 이러한 사실을 청구인에게 설명하고 본 건 종결함

(사례 3)

□ 사건개요

o 청구인은 홈쇼핑 광고를 보고 2005.1.12. "무배당참좋은건강보험(114611976)"과 "무배당참좋은 암보험(114612031)"계약을 체결하면서 피청구인측 상담원에게 임신사실을 고지하였고 2005.6.18. 제왕절개술로 시행하여 수술 및 입원 급여금을 청구하였으나 피청구인이 고지의무 위반을 이유로 보험금 지급을 거절하고 있는 사건임.

□ 처리결과

o 이 건의 쟁점은 이 건 보험계약 체결 당시에 청구인의 임신사실 고지의무 위반 여부에 따른 보험금 면부책 여부임.

o 이에 이 건 보험계약 청약서를 살펴보면 "임신 5개월"이라고 명시되어 있어 청구인의 고지의무 위반 사실이 없는 것으로 확인되어 청구인의 제왕절개 수술 및 입원급여금 지급은 부책으로 판단되어 보험금 지급을 권고하자 양 당사자가 동의하여 본 건 종결 처리됨.

(사례4)

□ 사건개요

o 청구인은 신문광고를 보고 2005.4.7 피청구인의 &apos;무사통과실버보험&apos;을 가입유지 중 2005.7 뇌손상으로 병원입원 치료 후 보험금 청구하니 상해가 아닌 질병이 원인이라며 지급을 거절하여 2005.11.14 보상요구 내용증명 발송했으나 아직까지 아무런 답변이 없어 이에 우리원에 피해구제 신청함.

□ 처리결과

o 이 건 피해구제 청구와 관련하여 피청구인은 청구인의 요구사항을 수용하여 청구인이 납입한 보험료 전액을 환급처리하고 청구인으로부터 민원취하서를 작성 제출하여 확인결과 청구인은 동 민원취하서가 잘못 작성되었다고 주장하며 민원취하를 거부함.

o 이후 피청구인의 답변에서 피청구인은 청구인이 뇌경색을 보상하라고 주장하나 청구인의 급성 뇌경색은 고령자에게 많이 나타나는 뇌혈전이나 뇌색전을 이유로 뇌혈관이 폐색되어 혈류가 차단되어 뇌조직에 괴사가 일어나는 질병으로 구분되며 상해로 인하여 우연성, 급격성, 외래성을 충족하는 상해사고로 발생한 병으로 볼 수 없어 청구인의 보험금 지급이 불가함을 주장함.

o 동 상품은 약관상 상해보험으로 외상성 뇌손상에 대한 보험금을 지급하는 상품이나 텔레마케터의 상품 설명시 구체적인 상품설명 미비에 대하여 피청구인의 잘못이 있음을 설명하고 보험금 지급을 권고하였으나 피청구인이 이를 거부하여 동 답변을 청구인에게 설명하자 청구인이 소송 등 다른 방법을 통해 해결하겠다고 주장하여 종결처리 됨.

(사례 5)

□ 사건개요

o 청구인은 2006.11.2 청구인의 母를 피보험자로 하여 누구나OK실버보험 계약을 체결하였으나 11.8 피청구인은 피보험자가 치매와 뇌경색을 동시에 앓고 있어 보험가입이 불가능함을 안내함.

o 그러나 청구인은 계약 체결시 위 질병 사실을 고지하였고, 홈쇼핑에서 광고할 시 무진단 무심사로 누구든지 가입이 가능 하다고 광고하였음에도 가입을 거절하는 것은 부당하다며 보험계약의 유지를 요구하며 피해구제를 신청함.

□ 처리결과 : 금융감독원 기 접수건으로 취하 중지함.

<2007년 상반기>

(사례 1)

□ 상담개요

o 신청인은 2007.2.15. CJ홈쇼핑을 통해 피청구인의 AIG 부모님 건강보험을 시청하고 어머니 보험으로 적합하다 생각해서 즉시 상담 예약 했고, 다음 날(설날 연휴 전날) 담당자가 전화를 해서 상담 후에 전화 녹취하고 어머니의 보험(부모님 건강보험)에 가입함.

o 이후 수령한 보험증권을 확인하던 중, 홈쇼핑 방송에서는 "노환, 질병, 상해 등 모든 사망시 장제비를 지급한다고 하였는데, 증권에는 질병 사망시에만 장제비가 지급되고 상해로 사망하는 경우는 지급조건에서 제외된 사실을 확인함.

o 신청인은 피신청인으로부터 증권내용이 맞다는 답변을 들었다며 피신청인에게 공증되어 있는 보장 안내문, 과장 광고 등에 대한 사과문 및 CJ홈쇼핑 방송을 통한 사과를 요구하며 피해구제를 신청함.

□ 처리결과 : 금융감독원 기 접수건으로 취하 중지함.

(사례 2)

□ 상담개요

o 신청인은 2007.1.12. 홈쇼핑광고를 보고 보험가입 유지 중 약관의 보장내용이 맘에 들지 않아 15일 이내에 철회 요구했으나 철회되지 않고, 보험료가 이체되어 이의 제기하니 철회한 근거가 없다며 해지를 권고하고 있어 피해구제 신청함.

□ 처리결과 : 금융감독원 기 접수건으로 취하 중지함.

Ⅲ. 5개 TV홈쇼핑 모니터링 실태 조사 방안

1. 5개 TV홈쇼핑 보험광고 모니터링 기간

o 2007년 8월 20일 ~ 9월 10일(총 21일)

2. 5개 TV홈쇼핑 보험광고 모니터링 대상

o 5개 TV홈쇼핑에서 방영된 노인관련보험 및 건강보험 광고

3. 모니터링 방법 및 내용

o 정해진 모니터링 기간 내에 케이블 홈쇼핑 TV(현대, CJ, GS, 롯데, 농수산)에 방영된 보험광고를 녹화하여 조사원들이 모니터링 기준에 따라 내용분석 및 약관과의 비교 분석 등을 실시

o 케이블 홈쇼핑 TV에 방영된 보험광고에서 제공하는 정보(말, 자막 포함) 분석

o 정보의 유용성, 정보제공의 충분성, 소비자 오도가능성, 과장여부 등

4. 모니터링 대상 보험 상품 목록

o 모니터링 대상이 된 보험은 2007년 8월 20일부터 9월 10일까지 현대홈쇼핑, GS홈쇼핑, CJ홈쇼핑, 롯데홈쇼핑, 농수산홈쇼핑 등 5개 주요 홈쇼핑에서 방영된 노인 및 건강보험과 관련된 14개 보험광고임.

<TV홈쇼핑별 모니터링 대상 보험목록 (14개)>

TV홈쇼핑사	보험회사	상품명
현대홈쇼핑	현대해상	High Life
	LIG생명	라이프 파트너 실버 플랜
GS홈쇼핑	흥국쌍용화재	(무)행복을 다주는 가족사랑 보험
	ING생명	(무)라이프 정기보험
	LIG생명	가족사랑 보험
	라이나생명	(무)OK 실버보험
CJ홈쇼핑	녹십자생명	가족사랑 종신 의료보험
	대한생명	다 돌려받는 여자 예찬보험
	흥국생명	암보험
	흥국쌍용화재	다모아 실버보험
	AIG생명	실버 건강보험
	AIG생명	2배로 건강보험
롯데홈쇼핑	흥국생명	High-5 건강보험
농수산홈쇼핑	대한생명	(무)스페셜 건강보험

5. TV홈쇼핑 판매 보험 상품의 용어 정리

보험 상품은 장기적인 미래의 위험에 대비한 상품이므로 소비자가 상품에 대한 이해가 다른 일반 상품에 비해 높아야 하나 일반적으로 보험에 대해 소비자들이 잘 알지 못함.

TV 홈쇼핑 보험광고시 지식수준이 낮은 소비자들이 이해하기 어려운 용어를 사용하여 오해의 여지를 남기고 있는지 또는 상품에 대한 중요 정보를 충분하게 제공하고 있는지에 대한 조사가 거의 되어 있지 못한 상황임.

<전체적인 보험 용어 정리>

용어 구분	용어 설명
보험료	보험계약에 의하여 보험계약자가 보험회사에 납입한 금액
보상금액 (보험금)	보험사고가 생겼을 때 보험자로부터 보험금수익자에게 지급되는 금액. 통상, 보험금과 보험가입금액과는 같은 뜻이며, 그 내역은 만기, 사망, 고도장애(高度障碍) 등임.
주계약과 특약	주계약은 생명보험계약의 가장 기본적인 계약부분(보통보험약관에 의해서 그 계약 조건이 표시되어 있는 부분)이며, 특약을 부가하는 대상으로 되어 있는 주된 계약을 말한다. 주계약의 보장내용을 보완하기 위하여 재해, 질병, 상해 등의 추가적인 보장을 부가해서 판매하는 것을 특약이라고 하며, 일반적으로 주계약과는 별도의 보험료가 추가로 부과됨.
상해	피보험자가 우연한 외부적 사고로 인해 입은 신체상의 피해
장애등급 & 상해50%, 80% 등의 개념	장해란 부상 또는 질병이 치유되었을 때에 신체에 잔존하는 영구적인 정신 또는 육체의 훼손상태로 말미암아 발생하는 노동력의 상실이나 감소를 말함. 신체의 해부학적 관점에서 우선 장해를 부위별로 눈, 코, 귀, 입, 신경계통으로 나누고, 이를 기능면에 중점을 둔 생리학적 관점에서 다시 수종의 장해군으로 구분하여 장애가 어느 정도인지를 표시한 것을 장해등급이라 한다 (수개 등급 또는 %로 표시).
재해	이상적인 자연현상 또는 인위적인 사고가 원인이 되어 발생하는 사회적·경제적 피해.
고액암과 일반암	약관에 명시되어 있는 고액의 치료비가 드는 보험으로 보통 백혈병, 골수암, 뇌종양, 췌장암 등을 말함.
특정상병	약관에서 정한 특정 질환이나 병으로 주로 장티프스나 콜레라 같은 감염성 질환, 기생충성 질환을 말함. 손해보험사의 경우 재해사고시의 통원피료비가 포함되기도 함.

진단비 (진단급여금)	특정질환이나 상해를 입었을 경우에 한하여 보험사에서 정해놓은 기준에 따라 소비자에게 지급하는 금액.
만기환급금	보험기간이 만료될 때까지 무사고인 경우, 납입보험료 중 보험계약자에게 다시 환급되는 금액.
환급률	납입보험료에 대한 만기환급금의 비율
대인배상, 대물배상	보험에 있어서 피보험자가 제3자의 신체나 재산에 끼친 손해에 대해 책임을 지는 것을 말함. 대인배상은 1인당 책임한도와 매사고시의 책임한도를 동시에 책정하는 것이 일반적.
보상	남에게 끼친 재산상의 손해를 금전으로 갚음.
배상책임	일상생활이나 사업활동 중의 과실로 타인의 신체나 재물에 손해를 끼쳐 법률상의 손해부담을 지게 된 경우 피보험자의 손해를 보상할 책임.
10대 중과실사고	교통사고가 일어난 경우 피해자와의 합의나 보험사에 가입한 경우 형사처벌을 면제 받을 수 있으나 교통사고처리특례법에서는 형사 처벌을 면제받을 수 없는 예외규정을 정함. △신호위반△중앙선침범△제한속도 20km이상 과속△앞지르기 방법 위반△건널목 통과 방법 위반△횡단보도사고△무면허운전△음주운전△보도침범△승객추락방지의무위반등을 말함.
보장기간 (보험기간)	보험계약상의 보험자 책임이 개시되어 종료될 때까지의 기간, 곧 보험자의 책임존속기간을 가리키며, 위험기간 또는 책임기간이라고도 함. 보험기간의 개시 시기는 약관 또는 특약에 의하여 여러 가지로 정할 수 있으며, 이러한 정함이 없으면 그 시기는 대개 보험계약자가 최초의 보험료를 납입한 때로 정하는 것이 원칙.
과목보상	손해보험이나 생명보험에서 보상과목별로, 가령 대인배상, 대물배상, 진단비, 의료비 등의 과목별로 보상이 이루어지는 것
실비보상 (실손보상)	일반 손해보험에서 비례보상과 대비되는 손해보상 방식으로, 보험자가 보험금액을 한도로 하여 실제로 발생한 손해액을 모두 보상하는 것을 말함. 생명보험에서는 실제 발생한 손해액만을 보상한다는 의미.
소멸성 보험	납부한 보험료와 보험료 이자로 보험기간 동안 보장을 받고 아울러 사고가 없이 만기가 된 경우 만기 시에 만기환급금이 전혀 없는 보험. 자동차보험이나 생명보험의 산해보험이 주로 이에 해당함.
비례보상	손해보험에서는 가입한 보험가액이 실제 가액의 80% 미만일 경우 담보금액에 비례하여 지불하는 것을 의미. 생명보험에서는 동일한 사고에 대해 여러 보험사에 중복 가입했을 경우 실제 손해(주로 의료비)에 대해 여러 보험사가 그 손해를 나누어 보상하는 것을 말함. 생명보험 중 진단비나 사망보험금 등은 가입보험사수와 관계없이 중복보상이 가능함.
자기부담금 (자동차보험)	보험회사가 보험금을 지급할 때 일정한도 이하의 손해에 대해서는 보험회사가 부담하지 않고 피보험자로 하여금 이를 부담하게 하는 경우가 있는데 이 때 피보험자가 부담하는 금액. 대체로 자기부담금이 많을수록 보험료가 낮아짐.

본인부담금 (의료비)	국민건강보험법 제41조(비용의 일부부담)에서는 제39조제1항의 규정에 의한 요양급여를 받는 자는 대통령령이 정하는 바에 의하여 그 비용의 일부(이하 "본인일부부담금"이라 한다)를 본인이 부담해야 하며, 이는 보험급여가 안 되는 비급여 항목을 제외한 금액으로 퇴원진료비 계산서의 진료비 총액이 아니라 보험급여의 "본인부담금"이란 항목에 명시된 금액을 말함.
(보험료납입방법중) 전기납	보험기간(보장기간)의 전 기간에 걸쳐서 보험료를 납입하는 납입방식.
(전건) 무진단 보험	보험계약을 함에 있어서 청약서의 고지에 의해 과거와 현재의 건강상태 등을 대신하고 진단을 생략하는 보험. 따라서 무진단계약에서는 보험가입금액, 가입연령의 제한 등을 두고 있는 외에 청약서에 고지를 잘못한 경우를 대비하여 계약 후 2년 이내에 보험사고 발생시 그 사고발생 원인과 불고지한 부분이 인과관계가 있을 경우 보험회사가 보험금 지급을 면책 받을 수도 있음.
보상한도	보험자가 보험사고 발생시에 피보험자에게 보상하는 금액의 한도. 그러므로 보상한도는 1회 사고마다로 정할 수도 있고, 보험기간 중의 총 보상한도를 정할 수도 있다. 일반적으로 물 보험에서는 보험 목적의 재물가액이 있어 보험금액을 보상한도로 하고, 초과 보험인 때에는 보험가액을 한도로 하는 것이 원칙.
CI 보험	갑작스런 사고나 질병으로 인해 중병 상태가 계속될 때 약정 보험금의 일부를 미리 지급함으로써 보험 가입자의 정신적·경제적 부담을 줄일 수 있도록 한 보험으로 건강보험과 종신보험의 성격을 동시에 가지고 있음. critical Illness의 줄임말.
청약철회	보험계약자가 계약 후 일정기간 내에 당해계약의 취소를 요구할 수 있는 제도를 말한다. 현행 약관에서는 보험계약자가 제1회 보험료를 납입한 날로부터 납입일 포함 15일 이내에 청약 철회가 가능하도록 규정하고 있음.

6. 모니터링 기준과 절차

조사대상 보험광고를 녹화한 후 모니터링 훈련을 받은 조사원들이 모니터링 기준에 따라 광고를 시청하고 기준에 따라 약관과 비교하여 문제의 가능성이 있는 부분을 조사하여 기록함.

- 모니터링 기준은 크게

1) 명백한 허위와 거짓 내용이 있는가?

2) 소비자들이 오도할만한 표현이나 과장된 표현이 있는가?

3) 소비자들에게 꼭 알려야 할 중요내용이 누락되어 있는가?

4) 충동구매나 불필요한 구매를 유도하는가의 네 가지로 구성됨.

여기서 소비자들이 오도할만한 표현이란 표현 자체는 사실이나 보험에 대한 일반적인 소비자 지식수준에 비추어 소비자들이 엉뚱한 의미로 오해할 가능성이 있는 표현을 말하는데 명확한 근거(출처명기)가 없는 자료를 제시하는 것 또는 지나치게 주관적 표현들도 여기에 포함됨. 각 기준의 구체적인 내용은 아래와 같음

<홈쇼핑 보험 광고 모니터링 기준>

기준	의미	세부내용
허위, 기만	명백한 거짓, 허위	1. 수익률에 대한 무리한 표현 (비확정금리 상품인데 수익률이 높을 것처럼 광고, 재테크형으로 생각하라는 등의 표현)
오도 가능성과 과장된표현	-표현 자체는 사실이나 보험에 대한 일반적인 소비자 지식수준에 비추어 오해의 가능성이 있는 표현 -명확한 근거(출처명기) 없는 자료 제시, 또는 지나치게 주관적 표현	1.유리한 내용(최고 보상금액 등)만 크게, 반복해서 표현하고 불리한 것은 작게 표시하거나 또는 자막으로 빨리 처리하고 있는가 2.실제로는 입원, 수술의 경우에만 해당 되는 것을 통원시에도 제시되는 것처럼 처리한 경우가 있는가 3.(타당한 근거를 제시하지 않고) 타 보험과 비교하는 자료를 보여 주는가 4.(타당한 근거를 제시하지 않고) 환급률이 높다, 낮다는 등의 표현을 하는가 5.상해사고나 질병, 기타 사고 발생자료 등 관련 자료의 출처가 분명하게 제시 되는가 6.(근거 제시 없이) 최고, 최초, 완벽. 업계 최고 등의 수식어를 남발 하는가 7.수여기관과 연도를 제시하지 않는 채 수상실적을 제시하는가 8.만기시 보험료 100% 환급, 그러므로 이자만으로 보험혜택을 보는 셈이라는 식의 논리를 펴는가
중요정보 누락	보험이해와 보험구매를 위해 꼭 필요한 주요, 핵심정보를 알리고 설명하고 있지 않은 경우	1. 소비자가 상품을 이해하기 위해 꼭 필요한 핵심용어를 잘 설명하고 있는가 2. 보장이 제한되는 경우를 설명하고 있는가 3. 실손 보상의 원칙(손해보험의 경우 의료비나 수술비 등의 경우 실비, 실제 지불한 비용만 보상하는 것)과 비례보상(여러 개의 보험에 가입한 경우 실제 소요비용에 해당하는 보상액을 해당 보험사가 나누어 내는 것)에 대한 언급이 있는가
충동구매 불필요구매 유도	보험가입의 필요성을 과장하거나 보험과 관계없는 멘트나 선동적 표현으로 등으로 충동구매를 유도하는 경우	1. 마지막 기회, 다시 만날 수 없는 기회 등의 표현 2. 판매기회를 제한한다는 표현(실제로 홈쇼핑 전용 상품인지, 오프라인에서는 살 수 없는지 확인) 3. 보험의 필요성을 과장하는 표현 (누구나 필요, 반드시 한 번은 사고발생 등) 4. 지금 문의가 너무 많다, 반응이 좋다는 등 상담이나 선택을 서두르도록 독촉하는 멘트나 특정인(쇼호스트 등)도 가입했다는 등의 멘트를 하는가

(참고문헌 : 보험개발연구 제16권 제3호 2005년 12월, 홈쇼핑 보험광고에 대한 소비자 인식과 소비자문제(김경자))

Ⅳ. 홈쇼핑 보험광고 모니터링 결과

1. 홈쇼핑 보험광고의 형태

자막의 경우는 한 보험상품이 수립되면 일정기간 동안 모두 동일한 자막으로 재방송 형태로 이루어지고 있으나, 멘트의 경우는 생방송의 형태로 매회 바뀌고는 있으나 그전 방송과는 많은 차이를 보이지는 않고 있음.

홈쇼핑 보험광고 14개에 대한 내용을 요약한 다음 각 광고의 모니터링 결과 약관과 비교하여 문제가 되는 부분만 요약하여 아래표에 제시하였음.

< 홈쇼핑 보험 상품 광고 모니터링 결과 내용 요약>

보험상품명

(홈쇼핑사/보험회사)

모니터링 결과

High-5 건강보험

(롯데홈쇼핑/흥국생명)

•(자막) 만기시 보험료 전액 환급! 주계약+특약까지<만기생존시>(25회)

⇒ 사망시에는 그동안 낸 보험료는 전혀 환급을 받을 수 없는 경우임에도 불구하고 그 부분에 대해 언급하지 않고 있음

•(자막) 암도! 수술비+입원비 크게 보장, 뇌출혈, 급성 심근경색 진단비 각 3천만원 보장(각 1회한/진단금/특약은80세)

⇒ 2가지 질병만 해당되며 다른 질병의 경우 일체의 진단금 없음 암도 진단금 없음. 이 부분 특약으로 되어 있으나 방송 중 특약이 있음을 강조하지는 않고 살짝 언급

•(자막) 입원비 10만원(3일초과 1일당) / 수술비 500~310만원 / 뇌출혈, 급성심근경색, 입원비+수술비도 막강

⇒ 이경우는 최고액의 경우로 이런 경우는 많지 않을 듯함, 이렇게 최고액의 경우는 따로 자막으로 강조하고 있음

•(자막) 보험료 예시

	25세	30세	35세
여자	26,800	31,350	36,600
남자	37,000	43,950	52,700

(20년납, 90세 만기, 선택 특약, 80세 만기)

⇒ 만 15~60세 가입 가능한 보험임에도 불구하고 비교적 보험료가 싼 적은 나이를 예시로 고지하여 마치 보험료가 저렴한 듯한 분위기를 내고 있음

이보다는 20세, 30세, 40세 50세, 60세의 5단계나 20세, 40세, 60세의 3단계 정도로 예시하는 것이 바람직할 듯.

•(자막) 정액보장! 쓴 병원비보다 더 많이 보장 받을 수도 있다!

⇒ 역으로 더 적게 보장 받을 수도 있는데 남는 경우만 강조

•(자막) 보험료는 특약까지 (만기 생존시) 전부 돌려드립니다!

⇒ 만기 사망 시에는 어떻게 되는지 전혀 언급 없음

•(멘트) 병원비중에 가장 많은 부분이 입원비인데 그 입원비에 강한 보험이라고 소개함. 10만원 7만원 5만원을 주고 있다고 하면서 방송 내내 10만원이라는 부분을 지속적으로 강조하면서 보조수단으로 가끔 최소 5만원 이상은 받을 수 있다고 이야기 하고 있음.

⇒ 10만원을 받는 고객의 확률과 5만원이나 7만원을 받는 고객의 확률을 비교해 보면 5만원이나 7만원을 받는 고객의 수가 현저히 많을 것이라고 예상되는 바 이는 적합한 표현이 아님. 모든 보장 금액은 최대치를 중심으로 소개하여 마치 보장을 받는 시점에 도달해 이러한 큰 보장을 받을 수 있을 것 같은 환상을 갖도록 하고 있음.

•(자막) 입원비 10만원, 수술비 500~310만원이라는 점을 다시 하나의 자막으로 만들어 지속적으로 강조함

⇒ 확률이 낮음에도 불구하고 최고액수만을 지나치게 강조함으로써 고객의 입장에서 마치 그렇게 많은 금액을 받을 수 있으리라는 환상을 갖게 하고 나아가 보상시에는 이러한 보상을 받지 못하는데 따른 실망감과 배반감을 함께 주고 있어 사회문제로 야기되고 있음. 차후에 어떠한 질병에는 얼마의 입원비와 수술비를 주는지 일부분이라도 예시를 하고 고객이 구분 가능할 수 있는 실제적인 예를 제시하는 것이 필요함.

•(멘트) 오늘은 가입하는 날이 아닙니다. 상담만 받아보시기 바랍니다

⇒ 충동구매를 유발시킬 수 있음. 상담원과 통화 시 장점만을 부각시키고 역정보에 대해서는 거의 말을 안 해 주고 있는 실태임을 확인.

⇒ 역정보를 거의 주지 않고 있는데 다른 상품의 경우 이러한 역정보가 추측 가능한 것에 비해 보험 상품의 경우는 거의 예측할 수 없는 경우가 많다는 문제점 발생

⇒ 가장 내세우고 싶은 부분(최대 장점이라고 생각하는 부분)만을 하단 자막으로 표기하여 25~30회에 달하도록 반복 제시하고 그 외의 내용들은 거의 나오지 않고 있음.

⇒ 중간 중간 전체자막을 통해 상품에 대해 알리는 시간에도 거의 자막과 유사한 순 정보만 나오지 역정보는 거의 나오지 않고 있음

⇒ 가입자가 꼭 알아두어야 할 사항에 대해서 처음, 중간 마지막 3번에 걸쳐 나오고 있지만 글자크기가 작고 전체자막에 너무 많은 정보가 한꺼번에 노출되어 제대로 읽을 수 있는 사람이 거의 없을 정도. 고작 진행자가 멘트로 읽어 주는 것을 인지하는 정도가 전부인 점이 문제임. 약관을 확인하라고 하고 있지만 약관의 내용은 너무 어렵고 양이 많으며 복잡해 일반인이 쉽게 인지하기는 어려운 상태임

(무)스페셜 건강보험

(농수산홈쇼핑/대한생명)

•(자막) 5대 장기: 간장 신장, 췌장, 심장, 폐장

⇒ 장해 분류표는 자세히 나와있는 반면 보장되는 병명이나 보장 금액 등은 약관에 나와 있지 않음. 따라서 어떤 질병이 났을 때 내가 보험 대상자가 되는지의 여부와 보장 금액 등을 확인 할 수 없고 보험사의 일방적인 지급에만 의존해야 하는 어려움이 있음.

또한 5대 중대 질병 합산 장해 50%의 의미도 애매

⇒ 최대 보장 액수는 붉은 색 글씨로 크고 선명하게 표시하는 반면 역정보에 해당하는 제한사항들은 괄호안에 검정색의 작은 글씨로 표시하여 쉽게 인식하기 어렵게 구성하였음.

⇒ 만기 환급이라는 점, 특약까지 전액 환급이라는 점을 시작부터 끝까지 강조하고 있으나 그 환급의 시점이 만기시라는 점. 그러면 물가를 가감할 때 전혀 자산이 될 수 없음에도 마치 커다란 자산이 될 수 있는 것 같은 분위기를 내고 있음.

(무)행복을 다주는 가족사랑 보험

(GS홈쇼핑/흥국쌍용화재)

⇒ 약관에 나온 보상하지 않는 손해에 대한 부분은 중요한 정보로 방송상에서 고지를 해야 함에도 정보고지가 되지 않고 있음. 보상이 안 되는 부분에 대한 역정보에 대한 정보는 공지해 주어야 할 필요 있음

⇒ 의료비 및 일상생활 배상 책임을 보장하는 다수의 보험 계약이 체결되어 있는 경우 보험 약관에 따라 비례 보상되기 때문에 중복 보장이 안 된다는 정보는 강조하여 정보를 제공해 주어야 할 필요 있음.

•(멘트) 통원의 경우는 장기간의 약을 받는 경우를 제외하고는 10만원 넘는 경우가 거의 없다 라고 말하고 있음

⇒ 그러나 검사를 받을 경우 10만원이 넘는 경우도 많음. 또 앞으로의 물가 상승률을 고려해보면 턱없이 부족한 액수일 수도 있기 때문에 소비자에게 혼동을 주고 있음.

⇒ 입원비의 경우 일반 병실비만을 주고 있음을 공지해야 함에도 이부분에 대한 언급이 없음. 가끔 할 때도 있으나 상시 고지하고 있지 않음

⇒ 영수증을 보여 주며 영수증에 있는 비용 그대로를 보장해 준다고 소개함으로써 자칫 상급병실을 이용해도 비용이 나오는 것으로 오해할 여지가 있음

•(자막) 만기 환급률: 만기시점 변동 가능

⇒ 작은 글씨로 전체자막에만 표기, 변동 가능하다는 부분의 구체적인 내용이 나와 있지 않음

(무)라이프 정기보험

(GS홈쇼핑/ING생명)

⇒ 본인이 자유자재로 원하는 만큼의 보장을 조절할 수 있는(빼기도 하고 더하기도 하고) 특징을 가진 보험으로 보험금의 많은 부분이 특약으로 이루어져 있어 만기 환급시 금액이 현저히 줄어들 수 있다는 점을 명확히 할 필요가 있음.

⇒ 특약은 5년마다 갱신된다고 하는데 이 부분에 대한 상시 고지도 있어야 함. 또 여기서 특약이라고 함은 현 예시표 금액의 일부만을 차지하고 있지만 이 부분에 대한 고지가 거의 없음

⇒ 만기시에 특약을 제외한 주계약 보험료만 100% 환급을 해 준다고 강조하고 있는데 그게 얼마인지에 대해 명확히 인지할 수 없는 경우가 많기 때문에 정확한 부연 설명을 해줄 필요 있음.

•(자막) 따로따로 들려면 힘드시니 이것 하나로 끝내세요!

⇒ 6가지의 주요 보장을 이 보험 하나로 해결할 수 있다고 강조

⇒ 방송 자막 상 최대 보장 금액은 크게 최저 금액은 작게 표기하고 있음. 또 최대 금액은 따로 자막으로 만들어 제시하기도 하여 많은 보장을 받을 수 있을 것 같은 기대감을 심고 있음.

⇒ 대체로 타상품은 20년만 내고 80세까지 보장해주는 상품도 많은 반면, 이 상품은 그런 제한 없이 계속 내면서 보장을 받아야 하는 상품(즉 15세 가입해서 80세 만기라면 65년을 납입하면서 보장을 받아야 하는 것)이나, 이런 부분에 대해서 명확히 짚고 넘어가지 않고 있어 고객이 자칫 착각을 일으킬 우려가 있음. 이런 부분들은 쉽게 알아볼 수 있는 방법으로 상시 고지되어야 하는 부분임.

가족사랑 보험

(GS홈쇼핑/LIG생명)

•(멘트) 보장은 보장대로 다 받으시고 납입한 보험료는 전부 다 돌려드립니다. 이거야말로 정말 획기적인 일이라고 강조함.

⇒ 대체적으로 역정보 제공은 미약하며, 최대 최고 및 장점만을 부각시키고 있음

(무)OK 실버보험

(GS홈쇼핑/라이나생명)

•(자막) 조건은 단 하나! 대한민국 국민 50~81세 누구나 가입!
⇒ 대한민국 국민 누구나를 지나치게 강조 또 강조하여 기대심을 최대로 불어넣음

•(자막) 어떤 보험이라도 50세가 되면 보험료가 굉장히 높아요

⇒ 보장의 내용이 다름에도 이런 식으로 비교하는 것은 바람직하지 않음.

•(자막) 사망보험금 지급.

•(멘트) 저희도 이 보험을 처음 접했을 때 믿을 수가 없었다. 보험 가입이 거절되었던 분들 정작 필요했는데 가입이 거절됐던 분들

⇒ 결국, 사망만을 보장해주는 보험인데 지나치게 과장되어 소개. 실버보험을 원하는 고객이라면 치료비를 원하는 것이지 사망보험금을 원하는 경우는 많지 않을 듯함.

High Life

(현대홈쇼핑/현대해상)

⇒ 상품 특성상 통원 의료비는 한방병원, 한의원, 치과 등에선 치료받았을 때 보상하지 않고 있는데, 이러한 역정보를 제공하지 않고 있음.

•(자막) 의료실비 보장 +사망 보장 / 상해 사망 5천만원, 질병 사망 3천만원 +일반 상해 소득 보상금 1억원(상해 사고 50% 이상 후유 장해시 매년 1천만원× 10년)

⇒ 보장기간이 15년인데 그 기간이 지나면 어떻게 되는지 정보제공이 이루어지지 않고 있음.

•(자막) 만기시 일부 환급(환급률 2.5~50.8%)

⇒ 넓은 환급률 범위를 제공하고 있어 이 정도의 환급률을 환급이라고 언급하는 것은 소비자 혼동을 야기 시킴. 또한, 이런 환급률이 정해지는 기준은 무엇인지에 대해서도 설명이 함께 이루어지지 못하고 있음.

•(자막) 첫날부터 보장 / 질병, 상해 구분없이 통원 의료비 1일 10만원까지 (30일 한도 본인 부담금 1일 5천원 공제)

⇒ 장점부분인 이 부분은 지속적으로 멘트하고 있는 반면에 역정보는 거의 볼 수 없음.

•(멘트) 어떤 병명이든 상해든 상관하지 않는다는 거죠

⇒ 약관에서 보상하지 않는 질환은 제외라고 게스트가 얼른 수정 들어갔으나, 멘트의 실수가 있어서는 안 될 것임.

•(멘트) 입원의료비에 대해서는 한의원 한방 병원도 가능, 통원의 경우 한의원 한방병원은 안된다.

⇒ 이 멘트는 중요한 정보임에도 1~2회 정도 나오며, 흐르듯이 지나감. 고객이 미처 생각하지 못하는 부분을 살짝 빼놓고 막상 보상 시점이 도래하면 그때 약관을 들먹이며 보상이 되지 않음을 알려주는 일이 다반사이기 때문에 충분히 고지해서 미리미리 대처할 수 있도록 도와주어야 함.

라이프 파트너

실버 플랜

(현대홈쇼핑/LIG생명)

•(자막) 간병비 포함 최대 6억(대중교통 50% 이상 후유 장애시)

⇒ 굉장히 확률이 낮음에도 방송 내내 이 부분을 지속적으로 강조

•(자막) 상해로 입원, 통원+각종 질병 입원비+7대 질병 수술비+골절 진단비+억대 간병비+사망

⇒ 입원비 2만원 주는 걸로 각종 질병 입원비를 준다고 내세우는 것은 다소 무리임.

•(자막) 치매 맞춤 설계 +매 사고마다 병원비 돌려받고 질병 입원비와 427가지 질병 수술비

⇒ 치매는 특약임에도 불구 이를 명시하지 않고 가끔 멘트로만 소개하고 있어 소비자를 혼동시키고 있음. 또한, 결국 이 상품은 상해 보험이라고 말해도 큰 무리가 없는 보험(상해만 보장이 잘 되어 있고)인데 약간의 질병을 포함해 마치 일반 보험 상품인 듯 오해를 불러일으킴. 또한, 치매 맞춤 설계의 부분은 특약으로 추가로 납입해야 보상이 가능한데 특약이라는 점을 강조해 주지 않고 있어 혼란을 불러일으킬 수 있음. 특약 부분은 정확히 특약이라고 명시해 주어야 함.

•(멘트) 실버보험일 부실하게 꾸려져 있어서 고객님들의 불만을 사기도 하는 사례가 있는데 LIG 실버보험 그럼에도 불구, 칭찬을 받는 데는 이유가 있습니다.  LIG는 가입도 쉽고 보장도 쉽다고 강조

⇒ 타 실버 보험 상품 가입은 쉽고 보장은 어렵다고 하여 불만이 많은 상태라고 강조하고 있어 타 보험업체를 간접적으로 비방함.

가족사랑 종신 의료보험

(CJ홈쇼핑/녹십자생명)

•(멘트) 먼저 이것 하나 봐주세요 100세를 넘어 평생보장되는 보험인가...이런 보험 흔치 않거든요

•(멘트) 계약 후에도 15일내 취소 가능하니까 일단 상담이래도 한번 받아보세요. 그리고 마음에 들지 않으시면 취소하셔도 돼요, 이건 CJ 홈쇼핑에서 해 드리는게 아니라 법적으로 그렇게 되어 있더라고요.

•(멘트) 평생이라고 하면 80, 90 이렇게 나이가 정해져 있는게 아니에요. 그냥 평생 보장을 받으시는 거예요.

•(멘트) 이번에 한번 가입해 놓으면 신경 안 쓰셔도 될 것 같아요.

•(멘트) 평생 한 우물 파기가 얼마나 힘들어요. 그런데 평생 여러분의 건강을 보장해 드립니다.

⇒ 충동구매 유도 멘트 심함. 장점만을 강조하고 역정보에 대한 정보제공은 거의 없음

다 돌려받는 여자 예찬보험

(CJ홈쇼핑/대한생명)

⇒ 상품명 자체가 과대광고임.

⇒ 입원비와 그 외 수술비 등등에 대해서는 언급 없이 보장해준다고만 소개하고 있으며, 큰 질병은 크게 보장한다고 강조하면서 적은 병은 작게 보장한다는 말은 교묘히 피해 가고 있음. 특히 여기서 말하는 큰 질병은 상대적으로 확률이 낮은 질병임.

⇒ 이 보험은 똑 소리 나는 여성들만을 위해 여성들의 마음을 잘 이해하여 만든 보험이라고 강조

⇒ 이 보험은 목돈이 되어서 돌아오면서 80평생 보장은 반복적으로 누릴 수 있는 보험이라고 강조

⇒ 멘트로 여성만을 위한 보험이다, 합리적인 보험료다, 특약까지 100% 만기 전액 환급된다는 점 강조하고 있지만, 보장액수가 적다는 점은 간과하고 있음.

암보험

(CJ홈쇼핑/흥국생명)

•(멘트) 암환자는 늘고 보험은 준다, 따라서 찾기도 힘든데 10월부터는 암전용 보험료도 인상이 된다고 소개. 따라서 인상 전에, 얼른 가입하는 것이 좋지 않을까....

⇒ 충동구매 유도함

⇒ 탤런트 홍여진씨의 경험 사례를 소개하면서 가입을 독려

⇒ 22년째 사망률 1위다, 남자 3명중 1명, 여자 5명중 1명이 암에 걸렸다고 통계가 불분명한 자료를 활용해 긴장감을 고조시키며 가입을 유도하고 있음.

⇒ 고액암은 1억, 일반암은 5천만원이라고 강조하고 있지만 제한 사항에 대해서는 전혀 언급이 없음( 40세~50세 4천/8천, 50세 이상은 2천/4천이라는 점)

다모아 실버보험

(CJ홈쇼핑/흥국쌍용화재)

•(자막) 만기 환급금은 적립부분 부리이율 4.4%(2007년 4월 보험 계약 대출 이율 6.4%·2%)을 기준으로 산출하였으며 적립부문 부리이율 변동시 달라질 수 있습니다.

⇒ 환급에 대한 부분도 예시를 들어가며 알아보기 쉽도록 제시해야 할 부분이라고 생각됨

•(자막) 우리 부모님 80세까지 넉넉하게~ 상해+질병+암+사망+간병

⇒ 마치 모든 것을 보장해 주는듯한 착각을 하게 유도함.

•(멘트) 내가 낸 병원비 그대로 보장해 주는 의료실비 보험이에요.

⇒ 모든 부분에서 보장되는 것이 아님. 질병은 전혀 해당되지 않으며 상해만 되는 것임. 역정보 제공 제대로 이루어지지 않고 있음

⇒ MRI CT등이 다 된다는 이야기는 상해 시에만 해당되는 얘기인데 언뜻 잘못 들으면 일반 질환에서 이런 치료를 더 많이 하고 있는 관계로 일반 질병 치료 시에도 되는 건 아닌가 하는 착각을 일으키기 쉬움. 또한, 대부분의 어른들이 상해보다 질병으로 병원을 찾는 확률이 훨씬 더 많음을 고려할 때, 이러 부분들은 상시 표시 강조해 주어 혼란을 피해야 한다고 생각됨

실버 건강보험

(CJ홈쇼핑/AIG생명)

•(자막) 보장 기간 : 80세까지 1년 만기 자동갱신, 연령 요율이 따라 매년 갱신 시 보험료 인상 가능

⇒ 결국은 보험금이 인상되는 효과를 내는 부분이고 가장 중요한 부분임에도 불구, 호스트가 이에 대해 상세히 언급하지도 않을 뿐 아니라 이 가격은 이 모든 보장이 된다는 등으로 소개하여 보험금이 인상되지 않는 것으로 오인할 우려 있음

•(자막) 치매 간병비 1천만원 일시 지급(치매 간병비: 180일 이상 인식 불명 또는 활동 불능 시 1회한)

⇒ 결국은 치매로 진단이 나와도 진단금이 나오지 않은 채로 6개월을 버틴 뒤에야 보험금이 나오는 것임을 인지시켜야 함에도 불구, 이에 대한 언급 없음

•(자막) 통원+입원 첫날부터 보장

⇒ 이런 식의 문구가 마치 질병으로도 이런 혜택을 받을 수 있는 것 같은 착각을 불러일으키고 있음

•(자막) CT 촬영 이런거 괜찮은가요?

⇒ 상해시에만 된다는 점을 흘리지 말고 짚고 넘어가야 함

⇒ 수술비의 경우도 건당 50만원씩만 보장해 주면서 마치 수술비를 모두 지급해 주는 것 같은 이미지를 내고 있어 어르신들의 마음을 동요시키고 있음. 판단력이 있고 많이 배우신 어른들은 몰라도 연세 많으신 분들은 잘못 알고 가입할 우려가 많을 수 있음. 이 부분은 강조하여 정보를 제공해 오해가 없도록 하여야 함

⇒ 마치 상해만 보장되는 부분이 질병도 보장되는 듯한 느낌을 내고 있음.

2배로 건강보험

(CJ홈쇼핑/AIG생명)

⇒ 65세까지 가입이 된다고 강조하면서 정작 65세의 보험료는 제시하지 못하고 있음. 약관에 조차 나와 있지 않음.

⇒ 약관에 정해진 몇 가지 질병을 제외하고는 보장이 된다고 소개하고 있는데 이 몇 가지 제외되는 질병에 대해 명확히 표시해야 함. 또한 보장되는 질병에 대해 선명하게 명시해 주어야 함.

⇒ 필히 명기해 줘야 할 부분인 보장 제외 대상인 동호회 등에 참가해서 생기는 상해에 대해서는 보상하지 않는다고 약관에 나와 있음에도 불구, 이런 부분은 전혀 명시해 주지 않고 있음.

⇒ 일반 질환은 입원비 5만원 수술비 50만원 반복 보장을 해준다고 멘트하고 있으나 이 질병의 병명에 대해서는 언급이 없고 약관에도 나와 있지 않음.

2. 홈쇼핑 보험광고 모니터링을 통한 문제점 제시

1) 역정보 제공 부실

- 보험광고에 대한 모니터링 결과, 대부분 방송의 경우가 최대, 최고의 혜택과 장점에 대해서 지나치게 부각시키고 있는 반면에 보상에서 제외되는 부분, 환급이 안 되는 경우 등을 포함한 단점에 대한 역정보에 대해서는 그다지 알리고 있지 않음.

- 특히, 최대, 최고 장점을 담은 자막의 경우 최소 25회 이상 방송이 나가고 있으며 호스트의 멘트로 강조에 또 강조를 하고 있었지만, 반면에 보상에서 제외되는 부분, 환급이 안 되는 경우 등의 역정보 등에 대해서는 자막은 최대 10회 이하로 순 정보 제공에 비해 자막의 크기와 횟수, 멘트 횟수 등 부실한 상태여서 소비자의 올바른 판단을 흐리게 할 수 있음 여지가 다분함.

- 각각의 상품들이 장점과 단점이 있는데, 장점만 지나치게 부각시키고 단점을 소개하지 않고 있어 자칫 이러한 부분들을 충분히 살피지 못하고 잘못 가입을 할 경우 그 피해는 고스란히 소비자가 떠안게 됨. 예를 들면, 상해 보험의 경우는 친구와 싸워서 다쳤을 때와 같은 경우 보장이 되지 않는 보험이 많지만, 소비자는 일단 다치면 모두 보장을 받을 수 있다고 생각하기 때문에 이런 경우는 보장이 되지 않는 상해 보험이라는 역정보 제공은 방송시에 꼭 언급해 줄 필요가 있음.

- 보험광고를 살펴보면, 확률이 낮음에도 불구하고 최고 액수만을 지나치게 강조함으로써 소비자의 입장에서 마치 그렇게 많은 금액을 받을 수 있으리라는 환상을 갖게 하고 나아가 보상시에는 이러한 보상을 받지 못하는데 따른 실망감과 배반감을 함께 주고 있어 사회문제로 야기될 수 있음. 따라서 보험 광고시에는 차후에 어떠한 질병에는 얼마의 입원비와 수술비를 주는지 일부분이라도 예시를 하고 고객이 구분 가능할 수 있는 실제 적인 예를 제시하는 것이 필요하다고 보여짐.

- 또한 모든 보험광고에서 역정보를 거의 주지 않고 있는데 다른 상품군(유형상품)의 경우 이러한 역정보가 추측 가능한 것에 비해 보험 상품의 경우는 거의 예측할 수 없는 경우가 많기 때문에 장점만을 강조하여 충동적인 가입을 유도하는 것은 바람직하지 못한 것으로 사료됨.

- 또한 가입자가 꼭 알아두어야 할 사항에 대해서도 대체로 처음, 중간 마지막 3번에 걸쳐 나오는 경우가 많음. 그러나 살펴보면, 글자 크기가 작고 전체자막에 너무 많은 정보가 한꺼번에 노출되어 제대로 읽을 수 있는 사람이 거의 없을 정도이며, 고작 진행자가 멘트로 읽어 주는 것을 인지하는 정도가 전부이고, 소비자에게 다시 약관을 확인하라고 하고 있지만 약관의 내용은 너무 어렵고 양이 많으며 복잡해 일반인이 쉽게 인지하기는 어려운 상태임.

- 대체로 5개 홈쇼핑사 보험광고가 ‘오늘은 가입하는 날이 아닙니다. 상담만 받아보시기 바랍니다.’라는 멘트로 진행되고 있어 그 즉시 신청을 하는 것이 아니라 상담직원과 전화를 하게끔 유도하고 있음. 그러나 상담시에도 장점만을 부각시키고 역정보에 대해서는 거의 말을 안 해 주고 있는 실태임을 확인하였고 따라서 상담직원들의 교육이 제대로 충분히 이루어지고 있는지는 한번 되짚어 봐야 할 사항임.

- 따라서 순 정보와 역정보 제공에 있어 형평성 있게 조절하여, 소비자에게 올바른 판단을 할 수 있도록 하여 소비자 분쟁이 일어나지 않도록 사전 예방이 무엇보다 중요할 것임.

2) 보험 용어의 문제점

- 보험에서 사용되는 용어는 일반적으로 소비자가 통상 사용하고 있는 용어가 아닌 금융상품으로 전문적인 어려운 분야임. 전문용어 사용은 판매에 있어 필수적이며 소비자 신뢰를 높일 수 있으나, 보험광고시에 상품을 이해하는데 필요한 용어에 대한 설명이 제대로 이루어지지 않고 있기 때문에 우리나라 소비자 보험지식 수준에 비추어 볼 때 현실적으로 전문용어의 사용은 또 다른 소비자 혼돈을 일으킬 수 있음.

- 예를 들면, 만기 환급금의 경우 소비자는 대체로 자신이 낸 돈을 만기가 되었을 시 모두 되돌려 받을 수 있다고 판단하고 있으나 일반적으로 만기 환급이라고 함은 순 보험료 중에서도 영업비를 뺀 부분으로 우리가 납입한 영업보험료에는 훨씬 못 미치는 금액이 되는 것이기 때문에 이런 경우 소비자 분쟁으로 이어질 가능성이 있음.

- 또한 영업보험료(우리가 내는 보험료)에는 순보험료와 보장 보험료가 있는데, 실제로 순보험료는 환급이 되는 보험료인 반면 보장 보험료는 환급이 되지 않는 일이다. 따라서 이러한 부분에 대해서도 소비자에게 용어에 대해 제대로 인지를 시켜주어야 함.

- 따라서 소비자가 일반적으로 인지하기 힘든 용어의 경우는 소비자가 이해하기 쉽게 풀어서 사용할 필요성이 제기됨.

3) 약관상의 문제점

- 보험광고에서는 대체로 자세한 사항은 약관을 확인하라고 언급하고 있으나 약관이 너무 어려운 용어로만 나열이 되어 있으며 많은 양의 내용과 작은 글씨로 인해 소비자에게 무용지물일 수 있음.

- 약관상의 문제점을 살펴보면 아래와 같다.

ⅰ) 약관 용어의 전체적인 어려움

ⅱ) 노인층의 경우, 걸맞지 않은 약관 제공 : CD약관, 글자크기, 불필요한 많은 양

ⅲ) 보통약관과 특별약관의 구분이 애매모호하여 소비자의 혼란 초래

ⅳ) 유사 상품과 모두 합쳐져 있는 백과사전식 약관

가입한 상품의 약관을 제시하기 보다는 전반적인 내용과 유사 상품들과 함께 하나로 합쳐져 있어 백과사전식의 약관임

- 약관상의 개선해야 할 점을 나열하면 크게 아래와 같음.

ⅰ) 방송 시 제시되는 “가입자가 꼭 알아야 할 사항들”처럼 한눈에 이해가 가능할 정도로 쉽게 정리하여 약관의 첫 장에 제시할 필요가 있음

ⅱ) 구체적인 병명과 함께 보장 금액을 구체적으로 예시하는 것이 필요함

ⅲ) 보험료표의 예시가 필수적으로 들어가야 함

ⅳ) 광고의 소멸성 때문에 문제발생시 근거 입증이 곤란하기 때문에, 방송에서 구매하는 고객에게는 방송내용을 요약한 내용을 함께 첨부해 주어야 함.

ⅴ) 실버상품의 경우 가입자 대부분이 고령의 노인인 점에 비추어 볼 때, CD약관 및 작은 글자 크기가 아닌 사용 나이에 걸맞게 제공되어야 함.

4) 유형별 허위 과장 광고

① 만기시 전액 100% 환급

- 무)스폐셜 건강보험(대한생명), High-5 건강보험(흥국생명)등

- 우리가 내는 보험료에는 순보험료와 보장 보험료가 있으며 각각 영업비가 포함되어 있는데 이 부분은 환급이 이루어지지 않는 않음.

- 따라서 만기 환급이라고 하는 것도 종류가 여러 가지가 있음.

- 고객은 만기 환급이라고 함은 마치 우리가 낸 돈을 다 되돌려받는 것으로 생각하고 있지만 실제적으로는 말만 만기 환급이지 이에 미치지 못하는 금액을 환급받는 경우가 다반사임.

② 무진단, 무심사로 가입

- 무)OK 실버보험(라이나 생명)등

- 무진단, 무심사로 가입할 수 있는 보장항목은 사망뿐인데 지나치게 과장되어 있음.

③ 한번 가입으로 보장은 평생

- 실버건강보험(AIG생명)/ 가족사랑종신의료보험(녹십자생명)등

- 다른 생명보험처럼 가입할 때 한 번만 심사받고 계속 보험기간이 유지되지 않음. 매년 보험사가 갱신을 해주어야 유지되기 때문에 보험기간이 1년으로 끝날 수도 있음.

- 보험사는 보험금을 2～3회 청구하거나 손해 발생 가능성이 높은 가입자는 갱신을 거절할 수 있음.

④ 만능 종합보험

- 다 모아 실버보험(흥국쌍용화재보험)등

- 상해+질병+암+사망+간병 등 모든 것을 보장하는 것처럼 유도

- 약관상에는 간혹 명시가 되어 있지만 방송 중에는 이런 부분에 대한 언급도 자막도 나오지 않고 있음.

⑤ 별도 특약 없이 모든 보장

- 보험사가 미리 정한 질병의 경우에만 모두 보장한다는 의미

- 좀 더 많은 질병을 보장받으려면 추가보험료를 내고 특약에 가입해야 함

⑥ 입원비가 최대

- high-5 건강보험(흥국생명)/ 라이프 파트너 실버 플랜(LIG보험)등

- 더 커졌다는 입원비를 받기 위해서는 별도 특약을 추가로 가입해야 함

- 수술비 횟수제한 없음, 큰 병 보장 더욱 든든 문구도 유사

⑦ 보장축소, 보험료 인상 임박

- 흥국생명 암보험 등

- 무슨 보장을 축소한다는 것인지, 어떤 보험 상품이나 보험가입자의 보험료가 인상된다는 것인지 설명이나 시행일등이 명확하지 않음.

- 당장 보험 가입을 서두르지 않으면 손해를 보는 것처럼 현혹

⑧ 보험료 납입 유형을 밝히지 않는 묻지마 가입 유도

- 보험료 납입에 있어서도 여러 가지 유형이 있음

- 금리연동형, 금리확정형, 복리형대출 등 여러 가지 다양한 상품이 있는 것는데,

- 하지만 그러한 부분들도 방송상에는 정확히 명시가 되지 않고 있고, 약관에 또한 정확히 명시가 되고 있지 않음. 문의결과 이러한 부분은 보험 설계서에 나와 있다고 함

Ⅵ. 결론 및 제언

홈쇼핑 보험광고 모니터링을 통해 나타난 문제점은 크게 3가지로 역정보 제공 부실, 보험 용어의 문제점, 약관상의 문제점 등 크게 3가지로 정리하였음.

1. 순정보와 역정보의 형평성 있는 제공

- 방송의 대부분의 경우가 최대, 최고의 혜택과 장점에 대해서 지나치게 부각시키고 있는 반면에 보상에서 제외되는 부분, 환급이 안 되는 경우 등을 포함한 단점에 대한 역정보에 대해서는 그다지 드러내지 않고 있음.

- 예를 들면, 최대, 최고 장점을 담은 자막의 경우는 자막의 경우 최소 25회 이상 방송이 나가고 있는 반면에 보상에서 제외되는 부분, 환급이 안 되는 경우 등의 역정보 등에 대해서는 자막의 경우 최대 10회 이하로 순정보 제공에 비해 자막의 크기와 횟수, 멘트 횟수 등 부실한 상태여서 소비자의 올바른 판단을 흩뜨릴 수 있음. 따라서 순 정보와 역정보 제공에 있어 형평성 있게 조절하여, 소비자에게 올바른 판단을 할 수 있도록 하여 소비자 분쟁이 일어나지 않도록 사전 예방이 무엇보다 중요할 것임..

- 특히 보장내용과 보장제한 등, 소비자들에게 불리한 내용의 경우 실제로 많은 소비자들이 오해하고 있으므로 오해의 여지가 없도록 쇼핑호스트의 설명이나 자막 등을 통해 순기능정보와 대비하여 내용을 제시하거나 설명하도록 해야 할 것임.

2. 보험용어의 평이화

- 보험에서 사용되는 용어는 일반적으로 소비자가 통상 사용하고 있는 용어가 아닌 금융상품으로 전문적인 어려운 분야이나, 보험 광고시에 상품을 이해하는데 필요한 용어에 대한 설명이 제대로 이루어지지 않고 있음.

- 우리나라 소비자 보험지식 수준에 비추어 볼 때 현실적으로 전문용어의 사용은 또 다른 소비자 혼동을 일으킬 수 있기 때문에, 소비자가 일반적으로 인지하기 힘든 용어의 경우는 소비자가 이해하기 쉽게 풀어서 사용할 필요성이 제기됨.

3. 약관 개정

- 보험광고에서는 대체로 자세한 사항은 약관을 확인하라고 언급하고 있으나 약관이 너무 어려운 용어로만 나열이 되어 있으며 많은 양의 내용과 작은 글씨로 인해 소비자에게 무용지물일 수 있기 때문에, 약관의 개정이 필요함

- 특히, 방송시 제시되는 “가입자가 꼭 알아야 할 사항들”처럼 한눈에 이해가 가능할 정도로 쉽게 정리하여 약관의 첫 장에 제시되어야 하고, 보장되는 내용에 대해서도 구체적인 병명과 함께 보장 금액을 구체적으로 예시를 해주어야 하며, 또한 광고의 소멸성 때문에 문제발생시 근거 입증이 곤란하기 때문에, 방송에서 구매하는 고객에게는 방송내용을 요약한 내용을 함께 첨부가 되어야 할 것임. 그리고 실버상품의 경우 가입자 대부분이 고령의 노인인 점에 비추어 볼 때, CD약관 및 작은 글자 크기가 아닌 사용 나이에 걸맞게 제공되어야만 할 것임.

4. 보험광고 가이드라인 필요

- 현재 보험협회 측에서 사전광고 제도를 시행중에 있으나, 소비자 시각이 다소 부족한 실태임은 분명하기 때문에 보험사는 판매에만 급급하지 말고 필요한 소비자가 적절한 비용을 지불 하고, 자신에게 필요한 보험에 가입할 수 있는 객관적인 정보를 제공해야 만이 소비자에게 신뢰감을 줄 수 있어 더 많은 가입을 유도할 수 있다는 점을 인지하여야 함..

- 또한 홈쇼핑 방송이 장점만을 부각시키는 광고라는 특징은 있으나, 보험은 국민의 보건과 경제에 직접적인 영향을 주는 특이점이 있는 상품인 만큼 방송광고 심의를 좀 더 강화하여 과대과장 및 소비자기만 광고를 제재할 필요 있음.

- 따라서 소비자 피해를 사전에 예방할 수 있도록 문제점이 제시되는 부분을 좀 더 조사하여 구체적이고 현실성 있는 보험광고만의 가이드라인을 세워야 함.

부록 - 홈쇼핑 보험광고 모니터링 일지

@ 밑줄친 부분은 역정보(소비자에게 불리한 정보)로 표기됨

@ 기울임 부분은 추가 설명임.

@ 굵은 글자는 중요하다고 생각되는 부분임.

1. 롯데홈쇼핑, 흥국생명 HIGH-5 건강보험

<가입시 알아두어야 할 사항>(3회)=> 처음, 30분경, 그리고 마지막에 3회로 모든 보험방송 동일하게 제시하고 있음

* 무배당 HIGH 5 건강보험

* 만기 환급형

* 만 15~60세

* 90세 만기 20년납(월납)

* 진단여부: 무진단 가입

* 주계약+수술 보장 특약, 만기 환급형

* 선택 특약: 수술 보장 특약, 재해 입원 특약, 암 진단 특약, 골절 및 골다공증 특약,

생활질환 통원 특약(선택특약 80세 만기)

* 보장개시일:제1회 보험료를 받은 때

@ 가입 불가 대상: 수술 및 입원 예정자, 정신질환, 당뇨, 고혈압

무진단을 원칙으로 하나보험 대상자의 건강 상태 및 직업 타 보험사의 보험금 지급사유, 가입 여부로 인하여 진단서나 건강진단이 추가될 수 있으며 가입이 거절될 수도 있다.

@ 청약 철회: 15일 이내 청약 철회 가능

@ 감액 조건: 1년 미만에 주보험 보장 내용 지급 사유 발생시 50% 지급

@ 지급 제한: 진단금은 최초 1회한 지급

90세 만기로 선택한 경우 2대 질병 진단비 80세 계약 해당일의 전일까지만 보장하며 다른 기타 급여금은 보험 기간 종료일까지 보장

선택 특약은 80세에 보장 종료

입원비는 3일 초과 1일당 120일 한도

@ 지급 제한: 미용 성형상 피임 목적, 치아파절, 검사 및 진단을 위한 수술 입원 등은 지급에서 제외. 청약 시 계약 전 알릴 사항에 대하여 사실대로 알리지 않을 경우 보험금 지급이 거절되거나 계약 해지로 처리될 수도 있음

@ 해약 관련: 중도 해약 시 해약 환급금은 납입한 보험료보다 적거나 없을 수 있습니다

@ 납입 면제: 보험 대상자가 2대 질병으로 진단 확정시 또는 합산 장해 지급률이 50% 이상신 장해 상태가 되었을 때

@ 계약 소멸: 보험대상자가 사망 시

@ 예금자 보호법: 보호

<자막>

* 입원비+수술비 막강

* 입원비 10~5만원(3일 초과 1일당 120일한)+수술비 500~10만원(27회)

* 만기시 보험료 전액 환급! 주계약+특약까지<만기생존시>(25회)

--> 사망시에는 그 동안 낸 보험료는 전혀 환급을 받을 수 없는 경우임에도 불구하고 그 부분에 대해 언급하지 않고 있음

* 암도! 수술비+입원비 크게 보장 (28회)

* 뇌출혈, 급성 심근경색 진단비 각 3천만원 보장(각 1회한/진단금/특약은80세) (26회)

--> 2가지 질병만 해당되며 다른 질병의 경우 일체의 진단금 없음 암도 진단금 없음.

이 부분 특약으로 되어 있으나 방송 중 특약이 있음을 강조하지는 않고 살짝 언급하고 있음

* 입원비 10만원(3일초과 1일당) / 수술비 500~310만원 (25회)--

--> 이 경우는 최고액의 경우로 이런 경우는 많지 않을 듯함, 이렇게 최고액의 경우는 따로 자막으로 강조하고 있음

* 뇌출혈, 급성 심근경색, 입원비+수술비도 막강

* 보험료 예시 (25회)

	25세	30세	35세
여자	26,800	31,350	36,600
남자	37,000	43,950	52,700

(20년납, 90세 만기, 선택 특약, 80세 만기)

-->만 15~60세 가입 가능한 보험임에도 불구하고 비교적 보험료가 싼 적은 나이를 예시로 고지하여 마치 보험료가 저렴한 듯한 분위기를 내고 있음

이보다는 20세, 30세, 40세 50세, 60세의 5단계나 20세, 40세, 60세의 3단계 정도로 예시하는 것이 바람직할 듯.

* 90세까지 추가비용 없이 치매도 기본 보장

하루 입원비만 10만원,(3일 초과 1일당 120일한도) (25회)

* 여자 평균 연령 82세(2007년 WHO) 80=>90세 평생 보장 (27회)

* 중간에 갱신 NO! 중간에 보험료 인상 NO! (25회)

* 입원비가 강한 보험 (2회)

* 입원비 하루 10~5만원(3일 초과 1일당 120일한도)

* 90세까지 보장

* 정액보장! 쓴 병원비보다 더 많이 보장 받을 수도 있다!

-->역으로 더 적게 보장 받을 수도 있는 부분인데 남는 경우만 강조

* 보험료는 특약까지(만기 생존시) 전부 돌려드립니다!

--> 만기 사망시에는 어떻게 되는지 전혀 언급 없음

* 오늘 결제하는 것이 아닙니다! 자동 상담 예약만 080-320-5252

--> 하단에 전화번호 상시 고지(오늘은 상담예약만 080-320-5252)

<방송 내용에 대해서>

@ 역정보를 거의 주지 않고 있는데 다른 상품의 경우 이러한 역정보가 추측 가능하다는데 비해 보험 상품의 경우는 거의 예측할 수 없는 경우가 많다는 점이 또 하나의 문제점이라고 생각된다.

@ 가장 내세우고 싶은 부분(최대 장점이라고 생각하는 부분)만을 하단 자막으로 표기하여 25~30회에 달하도록 반복 제시하고 그 외의 내용들은 거의 나오지 않고 있음.

@ 중간 중간 전체자막을 통해 상품에 대해 알리는 시간에도 거의 자막과 유사한 순정보만 나오지 역정보는 거의 나오지 않고 있음

@ 가입자가 꼭 알아두어야 할 사항에 대해서

처음, 중간 마지막 3번에 걸쳐 나오고 있지만 글자크기가 작고 전체자막에 너무 많은 정보가 한꺼번에 노출되어 제대로 읽을 수 있는 사람이 거의 없을 정도. 고작 진행자가 멘트로 읽어 주는 것을 인지하는 정도가 전부인 점이 문제임.--> 약관을 확인하라고 하고 있지만 약관의 내용은 너무 어렵고 양이 많으며 복잡해 일반인이 쉽게 인지하기는 어려운 상태임

@ 병원비중에 가장 많은 부분이 입원비인데 그 입원비에 강한 보험이라고 소개

10만원 7만원 5만원을 주고 있다고 하면서 방송 내내 10만원이라는 부분을 지속적으로 강조하면서 보조수단으로 가끔 최소 5만원 이상은 받을 수 있다고 이야기 하고 있음.

하지만 10만원을 받는 고객의 확률과 5만원이나 7만원을 받는 고객의 확률을 비교해 보면 5만원이나 7만원을 받는 고객의 수가 현저히 많을 것이라고 예상되는 바, 이는 적합한 표현이 아니라고 생각된다.

==> 모든 보장 금액은 최대치를 중심으로 소개하여 마치 보장을 받는 시점에 도달해 이러한 큰 보장을 받을 수 있을 것 같은 환상을 갖도록 하고 있음

@ 더더구나 하단 자막에 있어서도 입원비 10만원, 수술비 500~310만원이라는 점을 다시 하나의 자막으로 만들어 지속적으로 강조함으로써 확률이 적음에도 불구하고 최고액수만을 지나치게 강조함으로써 고객의 입장에서 마치 그렇게 많은 금액을 받을 수 있으리라는 환상을 갖게 하고 나아가 보상시에는 이러한 보상을 받지 못하는데 따른 실망감과 배반감을 함께 주고 있어 사회문제로 야기되고 있음.

차후에 어떠한 질병에는 얼마의 입원비와 수술비를 주는지 일부분이라도 예시를 하고 고객이 구분 가능할 수 있는 실제적인 예를 제시하는 것이 필요하다고 생각됨

<특약에 예시된 부분으로 방송 내용과 다름>

==> 약관에 보면 보통 약관과 특약으로 나뉘어 있는데 이 특약이 비용을 더해서 가입하는 특약도 있지만 방송상의 상품 안에 특약이 들어 있는 경우도 있는 것 같음

예시된 부분: 녹내장: 입원비 10만원, 수술비 350만원녹내장(3종: 50만원)백내장 (1종:10만원) 맹장염: 입원비 7만원, 수술비 120만원

암, 치매: 입원비+수술비가 나옵니다로 마무리 / 치매: 입원비 10만원

여성질병(요실금, 관절염, 자궁, 유방 질환등): 수술비 500~10만원, 입원비 10~5만원

유방질환(3종:수술비 50만원) 자궁관련(1종 또는 2종: 10~20만원)

남성질병(전립선 질환, 심장질환, 간질환, 요로 결석등등): 수술비 500~10만원,입원비  10~5만원

심장질환(5종: 수술비 200만원) 간장질환(4종: 수술비-100만원) 충수염(2종: 수술비 20만원) 요로결석(2종:수술비 20만원)

암: 입원비

@ 2대 질병: 뇌출혈, 급성 심근경색,

@ 주요 성인질환: 뇌혈관질환, 심장질환, 신부전증, 녹내장, 치매(300만원)

@ 일반 성인질환: 간질환, 특정 호흡기질환, 특정 관절염, 위궤양 및 십이지장 궤양, 폐렴,충수염, 동맥경화(100만원)

2. 농수산 홈쇼핑, 대한생명 (무)스페셜 건강보험

<체크포인트>(3회)

1. 대한생명(무)스페셜 건강보험 상품 구성

주계약+5대 질병 치료특약+입원특약+성인질환+입원특약+수술 보장특약+재해장해, 의료 특약

2. 20년 납, 80세 만기 만 15~60세 가입 가능, 건강보험, 만기 환급형

3. 보험료 청약철회에 대해

4. 가입 후 1년 미만내에 진단자금과 CI 수술비 지급시 해당금액의 50% 지급

5. 입원비 3일초과120일 한도 지급, 단 성인 특정 질병 3형의 경우 지금한도는 30일입니다

6. 간병비는 성인 특정 질환 1, 2형에 지급되며 입원 31일 이상 90일을 한도로 지급합니다

7. 고의로 자신을 해쳤거나 보험금 받은자가 보험자 대상자를 해친 경우 보험금은 지급되지 않습니다

8. 정신 장해, 선천적 장해, 마약등 입원비 미지급

9, 5대 중대 질병 진단이 확정된 경우나 합산 장해 50%이상일때 이후 보험료 압입은 면제 됩니다

10. 중도 해약시 해약 환급금은 적거나 없을 수 있다

11. 청약한 내용은 심사를 거친 후 정식 계약으로 성립하며 심사 결과에 따라 의사의 소견서가 필요하거나 가입이 거절될 수 있다

<자막>

* 질병 재해 보장 횟수와 관계없이 20년만 내면 80세까지특약까지 모두 환급(만기시)(27회)(27회)

* 진단금-CI수술비-(암포함)수술비-입원비-간병비(31회)

* 5대 질병 진단금 3천만원 (각 1회, 1년이내 50%)/ CI보험 따로 안들어도 CI 수술비 2천만원 (각 1회, 1년이내 50%)(32회)

* 장해 진단 최대 4천만원(교통 재해 장해 판정시, 일반 재해 장해시 최대 2천만원)(29회)

* 질병 수술 500~10만원 / 재해 수술 600~100만원(28회)

* 입원비 최대 9만원~4만원(3일 이상 120일 한도, 성인 특정질환 3형은 30일한) / 간병비3만원~2만원(성인 특정 질환, 1, 2형/ 31일 이상 90일까지)(22회)

* 뇌출혈 급성 심근 경색 말기간, 폐질환 말기 신부전 사망률 높은 5대 질병은 통크게(4회)

* 5대 질병 진단 확정=> 보험료 전액 납입 면재=> 안낸 보험료까지 전액환급(만기시)(2회)

* 진단비 3천만원+CI수술비 2천만원 중복 보장 가능(각각 1회, 1년 이내 50%)(2회)

* 보험료 인상 없이=> 질병 재해 80세까지=> 특약까지 도 모두 환급(만기시)(2회)

* 암포함 질병 수술 넉넉하게 반복 보장(3회)

* 골절 진단금 30만원, 성형 자금 300~200만원

* 이제 보험료는 지출이 아니라 자산입니다 보험료의 개션이 다른 스페셜 보험(2회)

* 대한 민국 최초의 생명보험사 대한 생명(2회)

* 다쳐서 수술하면(2회)

* 080-500-7700

* 오늘은 가입결정하시는 날이 아닙니다

* 보험료 예시(3회)

여	25	30	35
보험료	36,500	42,000	49,100
만기 환급금	8,760,000	10,080,000	11,784,000

남	25	30	35
보험료	55,100	64,400	76,400
만기 환급금	13,224,000	15,456,000	18,336,000

(20년납, 80세 만기)

@ 최대 보장 액수는 붉은 색 글씨로 크고 선명하게 표시하는 반면 역정보에 해당하는 제한사항들은 괄호안에 검정색의 작은 글씨로 표시 하여 쉽게 인식하기 어렵게 구성하였음

@ 만기 환급이라는 점, 특약까지 전액 환급이라는 점을 시작부터 끝까지 강조하고 있으나

그 환급의 시점이 만기시라는 점 그러면 물가를 가감할 때 전혀 자산이 될 수 없음에도 불구하고 마치 커다란 자산이 될 수 있는 것 같은 분위기를 내고 있음

@ 뇌출혈: 외상성 머리 내 출혈, 혈관성 치매는 제외됩니다

@ 사망시에는 사망 당시의 책임 준비금을 지급하고 이 계약을 소멸 됩니다

@ CI 수술비: CI: 관상 동맥 우회술, 대동맥류 인조 혈관 치환 수술, 심장 판막 수술, 5대 장기 이식 수술 또는 조혈모 세포이식 수술을 받았을때

@ 5대 장기: 간장 신장, 췌장, 심장, 폐장

@ 장해 분류표는 자세히 나와 있는 반면 보장되는 병명이나 보장 금액등은 약관에 나와있지 않음 따라서 어떤 질병이 났을 때 내가 보험 대상자가 되는지의 여부와 보장 금액등을 확인 할 수 없고 보험사의 일방적인 지급에만 의존해야 하는 어려움이 있다.

@ 5대 중대 질병 합산 장해 50%의 의미도 애매

3. GS홈쇼핑, (무)행복을 다주는 가족사랑 보험 (흥국쌍용화재)

<기본사항> (3회 고지)
1.보장기간: 만 100세, 납입방법: 20년 월납(단 상해사망 및 휴유장해, 상해 재활 치료비 이외 담보는 80세 만기)

만기 환급형(예정 만기 환급률 99%, 만기 시점 변동 가능)

가입연령: 만 15~55세

<고객님이 알아두셔야 할 사항>

1. 7대 질병 수술비는 가입 후 1년 미만 발생시 50% 지급

2. 입원 및 통원 의료비 특약은 5년만기 자동 갱신으로 첫회 및 재산출된 갱신 보험료는 적립부분에서 대체납입됩니다. 대체납입이 불가능한 경우 보험료를 추가로 납입하실 수도 있습니다(갱신 계약에 적용하는 보험료는 매 5년마다 재산출한 보험료를 적용하며 최초 보험료부터 적립부분 책임 준비금에서 대체됩니다. 적립부분 책임 준비금에서 대체납입이 불가능한 경우에는 부족한 보험료를 추가로 납부하셔야 합니다

3. 보상하지 않는 손해

-피보험자와 계약자 및 보험 수익자의 고의

-피보험자의 선천성 뇌질환, 심신 상실, 정신적 기능장해

-한약재등 보신용 투약: 치료를 목적으로 하지 않는 검진 및 예방접종

-의치, 안경, 콘택트 렌즈등 진료 재료의 구입 및 대체비용

-임신 출산 관련

-위생 관리 및 미모를 위한 성형수술 및 진료와 무관한 비용

-치과질환(단 상해로 인한 입통원시에는 의치비용 제외 후 보상)

-비뇨기계 장해 및 직장 또는 항문 관련 질환(요실금, 요로감염, 단백료증, 치질, 항문 및 직장의 누공, 농양, 기타질환) 성병, 정신질환

--> 이런 부분이 빠져 있다는 점은 공지해야 할 부분일 듯

-이륜차 탑승중 운행중사고

4. 교통 사고, 산재사고는 본인부담금 발생시에만 40% 보장

5. 입원 치료시 180일을 한도로 3천만원까지 보상, 통원치료시 5천원을 공제한 후 1일 10만원까지 보상, 일상 생활 배상 책임은 2만원 공제한 후 1억원까지 보상하여 드리며 피보험자가 국민 건강 보험 혜택을 받지 못한 경우는 발생 의료비 총액의 40%를 보장하여 드립니다

6. 의료비및 일상생활 배상 책임을 보장하는 다수의 보험 계약이 체결되어 있는 경우 보험 약관에 따라 비례 보상됩니다 =>중복보장이 안된다는 부분

<기타사항>

1. 가입한 날 오후 4시부터 효력이 발생되며 청약철회는 가입 후 15일 이내에 가능합니다

2. 피보험자의 직업 및 건강 상태에 따라 의사의 소견서 제출을 요구받으실 수도 있고 가입이 거절될 수도 있습니다

3. 보험 계약자 및 피보험자가 청약서상의 고지 사항에 대하여 허위또는 부실하게 알렸을 경우 보험사고 발생시 보상 불가는 물론 계약 해지될 수 있습니다

4. 중도 해약시 해약 환급금은 납입한 보험료보다 적거나 없을수 있습니다

<자막>

* 병원비 보장은 기본, 입원 첫날부터 현금 3만원 추가(180일 한도) / 다양한 추가 특전/만기 99% 환급

* 20년 내고 80세까지: 입원비 3천만원 한도/건(180일 한도)

통원 10만원한도/일(1일 5천원 공제, 건당 30일 한도)

* 갱신없이 80세까지: 질병 입원 첫날부터 매일 3만원 추가보장(180일 한도)

* 다양한 추가특전: 대중교통 상해 최고 3억 5천만원 /

상해 사고 최고 1억원(장해율 3%이상부터)

* 다양한 추가특전: 질병 특정 고도 장해 1천만원(1백만원×10년)

* 특별 추가보장: 당뇨, 간질환, 뇌혈관 질환 등 7대 질병 수술비 매회 100만원

(1년이내 50%)

* 가족 일상 생활 배상 책임: 가족의 실수까지 최고 1억원(본인 부담금 2만원 공제)

* 꿈의 환급률: 만기 99% 환급형(전연령 예상 만기 환급률 99%, 만기 시점 변동가능)

* 오늘은 상담 예약만 080-000-4545

* 20년 내고 80세까지: 통원, 입원 기본! 치료 수술 약제비까지! MRI, CT, 내시경 검사비! 특진료, 응급실료 포함

*보험료 예시

	25	30	35	40	45
여	30,910	33,960	37,320	41,250	45,550
남	37,700	40,910	44,680	48,900	53,580

(가입연령 15~55세, 20년납, 100세 만기 만기환급형)

<방송 내용과 약관 참조>

@보장은 언제까지?

1. 상해 휴유장해 및 재활 치료비 100세까지

2. 상해사망 및 휴유장해 최고 5천만원(100세까지 보장)

3. 상해 재활 치료비 500만원×10년(100세까지 보장)

4. 20년 납입 80세까지 보장

@ 본상품은 의료비 실비보험입니다

@ 통원의 경우는 장기간의 약을 받는 경우를 제외하고는 10만원 넘는 경우가 거의 없다

--> 라고 말하고 있지만 검사를 받을 경우 10만원이 넘는 경우도 많을 듯. 또 앞으로의 물가 상승률을 감안해 보면 턱없이 부족한 액수인 듯

@ 입원비의 경우 일반 병실비만을 주고 있음을 공지해야 함에도 불구하고 이부분에대한 언급이 없음. 가끔 할 때도 있으나 상시 고지하고 있지 않음

--> 영수증을 보여 주며 영수증에 있는 비용 그대로를 보장해 준다고 소개함으로써 자칫 상급병실을 이용해도 비용이 나오는 것으로 오해할 여지가 있음

@ 빈번한 질환에 추가보장을 해 주는 제도가 있어요

@ 만기 환급률: 만기시점 변동 가능--> 작은 글씨로 전체자막에만 표기, 변동가능하다는 부분의 구체적인 내용이 나와있지 않음(약관확인!!)

@ 질병 입원 첫날~180일까지 갱신없이 80세까지 매일 3만원

@ 상해사고 100세까지 최고 1억원~150만원, 장해율 3%이상부터

대중교통 상해 최고 3억 5천만원~900만원, 장해율 3%이상부터

가족의 실수까지 최고 1억원(2만원 공제)--> 지나치게 적게 표기하여 쉽게 알아볼 수 없게 되어 있음

@ 중복보장이 되는 보험인지의 여부에 대해서도 확실해 해애 할 듯

--> 중복시에 비례보상이 되는 보험인 듯(약관확인!!)

4. GS홈쇼핑, ING 생명 (무)라이프 정기보험

<고객님 확인 사항>

* 상품명: (무)라이프 정기보험

* 가입연령: 만15~53세(80세까지 보장)

* 보험 성격: 2종 만기 환급형(80세 만기 전기납)

* 보험료

보험업 감독 규정(별표 6번 기준) 40세 (남) 20만기 전기납 보험료: 134,600원

	25세	30세	35세	40세
여	37,500 (주22,000)	44,600 (주26,500)	55,100 (주33,000)	72,400 (주42,500)
남	53,900 (주35,500)	64,400 (주44,000)	81,600 (주55,500)	105,800 (주71,500)

* 청약 철회: 청약한 날로부터 15일 이내에 청약 철회 할수 있으며 이 경우 기 납입보험료를 돌려드립니다

* 가입불가 대상: 과거 병력에 따라 가입은 거절될 수도 있습니다, 자세한 내용은 전문상담원을 통하여 안내받으시기 바랍니다

* 보장개시일: 회사가 제 1회 보험료를 받은 날부터 보장 중도 해약시 해약 환급금이 납입한 보험료보다 적거나 없을 수 있습니다

1. 청약하신 내용은 심사를 거친 후 정식 계약으로 성립되묘 계약 심사 결과에 따라 의사의 소견서를 제출하거나 가입이 거절 될 수 있습니다

2. 본 보험은 주계약과 특약으로 구성되어 이중 주계약 보험료만 100% 환급됩니다

3. 중도 해지시 해약 환급금은 납입한 보험료보다 적거나 없을 수 있습니다

4, 입원비의 경우 3일 초과 4일째부터 최고 120일을 한도로 합니다

5. 납입기간중 50~79% 장해시 차회 이후 보험료는 납입 면제됩니다(장해 분류표 중 장해 지급율표에 의거)

6. 암에 대한 보장 개시일은 계약일을 포함하여 90일 이후 부터이며 더블 포스트 질병 특약은 보장 개시일로부터 90일 이내에 지급 사유 발생시에는 진단 자금의 10%를 지급합니다.

7. 암 및 더블 포스트 질병 특약의 진단금의 1회한으로 지급되며 기타 피부암, 상피내암 또는 경계성 종양으로 진단시에는 400만원이 지급됩니다.

8. (무)자녀 보장 특약2의 암에 대한 보장 개시일은 계약일부터이며 보장 개시일로부터 90일 이내에 지급 사유 발생시에는 진단자금의 50%를 지급합니다

9. 각 특약은 5년마다 자동 갱신되며 보험료는 해당 나이의 위험률에 따라 상승될 수 있습니다

10. 방송중 설명되는 질병 빛 재해는 약관의 질병 및 재해 분류표에서 정하는 것을 기준으로 합니다.

11. 정신 장해, 미용 성형상의 수술, 질병을 직접 원인으로 하지 않은 불임수술, 무진단 검사를 위한 수술 등은 보장되지 않습니다

@ 약관 참조: GS보험 금융 www.GSinsu.com

<자막>

* 6대 보장 혜택을 하나로! : 암, 2대 질병, 사망, 건강, 재해, 자녀

* 암 초기 진단 100% 지급 ; 진단금 2,000만원 지급(최초 1회한, 면책기간 90일)

* 암 감액없이 반복 보장: 수술시 최고 700만원/회 /

입원시 15만원보장(3일 초과 120일 한도)

* 2대 중대 질병 고액 보장: 급성 심근경색, 퇴출혈 진단금 3천만원 지급

(각 1회한, 1년이내 50% 지급)

* 2대 중대 질병 감액없이 반복 보장: 수술시 최고 500만원 /

입원시 5만원 보장(3일 초과120일 한도)

* 수술비 입원비 감액없이 넉넉하게 / 수술비 500~50만원 / 입원:5만~4만원

* 저렴한 보험료 사망 보장까지: 재해 사망시 1억 / 일반 사망시 5천만원

* 충분히 보장 받고 만기 환급 OK! 만기 생존시 특약을 제외한 주계약 보험료만 100% 환급

* 자녀까지 넉넉하게: 월 2,800원 추가시(7~10세여아 기준) 암진단시 2,000만원

(최초 1회한) 수술시 300~40만원

* 건강하다고 생각하실 때 지금! 준비하세요 080-000-4545

* 수술비 3종 500만원: 위절제술, 뇌수술, 대동맥등

* 수술비 2종 200만원: 자궁근종, 갑상선, 백내장, 전립선 등

* 수술비 1종 50만원: 맹장, 치질, 비염, 편도선 등

* 가입대상 만 15~53세

	25	30	35
여	37,500	44,600	55,100
남	53,900	64,400	81,600

(자녀보장 특약 별도)

* 만기 환급형, 주계약 80세 만기 전기납, 특약 보험5년 만기 전기납

* 암 2,000만원(최초 1회한, 면책기간 90일) / 금성 심근 경색, 뇌출혈 3,000만원(각 1회한, 1년이내 50% 지급)

* 믿을 수 있는 보험사: 7년 연속 A등급 형가 A.M Best 사(2000~2006)

국내 외국계 생명보험 부문 1위(월수입 보험료 기준)

<방송내용 및 약관>

@ 본인이 자유자재로 원하는 만큼의 보장을 조절할 수 있음 (빼기도 하고 더하기도 하고)

본 보험금의 많은 부분이 특약으로 이루어져 만기 환급시 금액이 현저히 줄 수 있다는 점을 명확히 할 필요가 있다고 생각됨

@ 특약은 5년마다 갱신된다고 하는데 이부분에 대한 상시 고지도 있어야 할 듯.

--> 여기서 특약이라고 함은 현 예시표 금액의 일부를 차지하고 있는 듯

이부분에 대한 고지거의 없음(횟수: $

* 수술비 3종 500만원: 위절제술, 뇌수술, 대동맥, 대정맥, 폐동맥등

* 수술비 2종 200만원: 자궁근종, 갑상선, 백내장, 전립선, 요실금, 복막염, 자궁외임신, 녹내장 등

* 수술비 1종 50만원: 맹장, 치질, 비염, 편도선, 다한증 제왕절개 등

@ 만기시에 주계약 보험료만 100% 환급을 해 준다고 강조하고 있는데 그게 얼마인지에 대해 명확히 인지할 수 없는 경우가 많다. 이 상품은 그래도 괄호 안에 그 가격을 명시 하고 있음

@ 여러부분에 있어 고객님에 게 맟추기 때문에 보험료가 올라갈수도 내려갈 수도 있다고

@ 따로따로 들려면 힘드시니 이것 하나로 끝내세요! => 6가지의 주요 보장을 이 보험 하나로 해결 할 수 있다고 강조

@ 맞춤설계가 가능하다는 점=> ING가 좋은데 비싸다고 생각되시는 부분 조정 가능하도 싸다고 생각하시면 늘려도 된다는 점=> 보장의 내용과 비용을 자유자재로, 이런 서비스가 가능한 상품 많지 않다. 그래서 ING가 대단하다

@ 이상품 역시 최대 보장 금액은 크게 최저 금액은 작게 표기하고 있음.

최대 금액은 따로 자막으로 만들어 제시하기도 하여 많은 보장을 받을 수 있을 것 같은 기대감을 심고 있다

@ 복잡하지 않습니다 제대로 만들었구나 하는 것을 확인만 하면 되는데....

@ 보장이 비교적 많이 되는 만큼 보험료가 비싼 편이고 환급율은 상대적으로 낮은 상품인 듯. 또한 타 상품은 20년만 내고 80세까지 보장해주는 상품도 많은 반면 이 상품은 그런 제한 없이 계속 내면서 보장을 받아야 하는 상품인 듯.(즉 15세 가입해서 80세 만기라면 65년을 납입하면서 보장을 받아야 하는 것) 하지만 이런 부분에 대해서 명확히 짚고 넘어가지 않고 있어 고객이 자칫 착각을 일으킬 우려가 있을 듯. 이런 부분들도 상시 고지해야 한다고 생각됨. 쉽게 알아볼 수 있는 방법으로

5. GS 홈쇼핑, LIG 생명 가족사랑 보험

<고객님이 알아두셔야 할 사항>(3회)

* 상품구성: 주계약 500만원

* 기본형: 주계약 500만원 의료비 보장 특약 1천만원, 소득 보장 특약 1천만원 / 2대 질병진단 특약 1천만원, 입원 특약 2천만원, 재해 장해 특약 1천만원, 수술 보장 2 특약 1천만원

* 확장형: 순수 보장형: 암진단 특약, 재해 골절 진단 특약, 자녀 보장 2특약, 골절 골다공증 치료 특약, 연금 전환 특약

* 보험기간: 80세 만기

* 납입기간: 20년납

* 가입연령: 15~60세(남 59~60세 15년 납 기준)

* 만기 환급형(단 정기 특약은 순수 보장형)

<보장내용>

1. 수술비: 암 수술비는 계약일로부터 2년 미만 경과 시 해당 보험금의 50%를 지급합니다

2. 입원비: 입원비는 입원 4일째부터 지급되며 1회 입원에 의한 입원비의 지급일수 최고 한도는 120일입니다.

정신장해 선천적 장해, 마약, 습관성 읠약품 및 알콜 중독, 치의보철, 정상 임신 및 분만,치료를 수반하지 않는 건강진단, 미용상의 처치, 질병을 직접적인 원인으로 하지 않는 불임 수술 또는 제왕절개 수술등은 입원비 보장에서 제외됩니다

3. 진단비: 2대 질병(뇌출혈, 급성 심근경색증) 진단비는 최초 1회에 한하여 지급하며 계약일로부터 2년 미만 경과시 해당보험금의 50%를 지급합니다. 뇌출혈 또는 급성 심근 경색으로 진단이 확정되면

이 특약의 차회이후 보험료를 납입 면제하여 드립니다. 특약 선택시 암진단비는 최초 1회에 한하여 지급하며 계약일로부터 2년 미만 경과시 해당 보험금의 50%를 지급합니다, 암으로 진단이 확정되묜 이 특약의 최회 이후 보험료를 납입 면제하여 드립니다

4. 특약 제한 사항: 골절 치료 특약 가입시 동일한 재해로 인해 복합 골절 상태가 되더라도 골절 치료비는 1회만 지급하며 의학적 처치 및 치료를 목적으로 골절을 시키는 경우는 지급되지 않습니다

5. 가입 불가 대상: 직업이나 과거 또는 현재의 병력사항에 따라 가입이 불가하거나 한도의 제한을 받을 수 있습니다. 무진단을 원칙으로 하나 피보험자의 직업 및 건강사항등에 따라 진단서를 요구할 수 도 있습니다

6. 보장개시일: 회사가 계약의 청약을 승낙하고 제 1회 보험료를 받은 때

7. 암보장 개시일: 암(경계성 종양, 상피내암, 기타 피부암 제외)에 대한 책임 개시일은 보험 계약일(효력 회복일)로부터 그날을 포함하여 90일이 지난 날의 다음날로 합니다

8. 해약 환급금: 중도 해약시 해약 환급금은 납입한 보험료보다 적거나 없을 수 있습니다

9. 청약철회: 계약자는 척약한 날 또는 제 1회 보험료를 납입한 날로부터 15일 이내에 그 청약을 철회할 수 있으며 이 경우 이미 납입한 보험료를 돌려드립니다

10, 납입면제: 합산 장해 지급률이 50%이상 80% 미만인 장해 상태가 되었을 때 차회 이후 보험료 납입을 면제하여 드립니다

11, 기타사항: 2대 특정 질병 및 8대 성인 질환의 대상 질병은 약관에서 정하는 기준에 따릅니다

* 종합 보장 플랜 2 만기 환급형

* 수술비 최대 600~10만원 / 입원비 6만원~2만원(3일 초과 1일당 120일 한도)

* 보험료 예시

	25	30	35	40
여	31,700	35,230	39,830	45,740
남	39,870	44,860	50,700	57,600

* 불의의 재해 상해시 든든한 소득 보장

소득보장 2억: 재해 합산 장해율 80% 이상 / 매년 20년간 1천만원 확정 지급

* 불의의 재해 상해시 든든한 소득 보장

소득보장 1억: 재해 합산 장해율 50~80% 미만 / 매년 20년간 5백만원 확정 지급

* 큰 질병은 더 크게 보장! 암: 위암, 페암, 간암, 자궁암, 유방암, 전립선암, 대장암 등등

* 257가지 뇌 심장 관련 질환: 10대 사망원인 집중 보장 / 뇌출혈, 뇌혈관 질환, 협심증, 급성 심근 경색증 등

* 암, 뇌 심장 질환, 상해 보험, 사망 보장 및 저축효과 이모두가 하나로~ 그래서 ALL IN ONE

* 진단금 2천만원: 뇌출혈, 급성 심근 경색(최초 1회, 2년 미만 50% 지급)

* 주계약 500만원 의료비 보장 특약 1천만원, 소득 보장 특약 1천만원 / 2대 질병 진단 특약 1천만원, 입원 특약 2천만원, 재해 장해 특약 1천만원, 수술 보장 2 특약 1천만원

* 합리적 보험료=>20년만 내고 80평생보장=>만기시 특약까지 100% 환급

* 암, 뇌 / 심장질환, 8대 성인 질환등 각종 질병 재해 수술비 입원비 횟수 제한 없이 반복보장

@ 보장은 보장 대로 다 받으시고 납입한 보험료는 전부 다 돌려드립니다

--> 이거야 말로 정말 획기적인 일이라고 강조!

@ 학비를 아낀다고 학교를 안 다닐 수 없듯이 보험도 필수가 되어가도 있는 것 같다

@ ALL in one: 하나로 종합적인 보장

@ 80세까지 살아계시면 특약보험료까지 모두 환급! ==> 사망하시면 질병 재해 구분없이  500만원 지급! 여성 30세 24,000원 추가 60세 만기 정기 특약(순수 보장형) 가입시 1억 5백만원 지급!

@ 만기 환급형에는 두가지가 있는데 주계약만 돌려 받는 경우와 특약까지 환급받는 것이 있다.

@ 8대 성인 질환 199가지, 각종 질병 재해 수술비 입원비 반복 보장

6. GS 홈쇼핑, 라이나생명 (무) OK 실버보험

상품명: 무배당 OK 실버보험

보험 종류: 순수 보장형 / 가입연령: 50~81세

* 보험 기간: 10년 만기 및 5년 만기 자동 갱신형, 갱신 시 보험료 인상

* 납입 및 보장 기간: 전기 월납, 최고 86세까지 보장 가능

* 가입 대상 50~69세 10년 만기, 70~81세 5년 만기 상품

* 보험료: 50,400원(60세 남 10년 만기 순수 보장형 최초 가입)

* 무효 계약: 심신 상실자, 심신 박약자의 사망을 보험 사고로 한 보험 계약

* 감액조건: 최초 보험계약일로부터 만 2년 이전에 재해 이외의 원인으로 사망하였을 경우에는 사망 당신의 기 납입 보험료를 지급

* 보험금 선지급: 종합 병원에서 전문의 자격을 가진 자가 피보험자의 잔여 수명을 6개월 이내로 진단한 경우 주계약 사망 보험금을 선지급

* 효력 발생일: 계약일로부터 효력 발생

* 해약 환급금: 중도 해약시 해약 환급금은 납입한 보험료보다 적거나 없을 수 있음

* 청약 철회: 보험 계약후 15일 이내 청약 철회 가능

계약자가 증권, 약관을 수령하지 못하였거나, 약관의 주요 내용을 충분히 설명받지 못하였을 경우에는 보험 계약 후 3개월 이내에 해당 계약 취소 가능

* 50세에서 60세까지 건강에 문제가 없는 경우 보다 저렴한 보험료로 가입할 수 있는 상품도 있습니다

* 보험 대상자가 계약전 알릴 의무사항을 고지하고 회사의 승낙을 받은 경우 보다 저렴한 보험에 가입하실 수도 있습니다

* 보험료 예시

	50	55	60
여	12,200	15,400	20,900
남	31,100	39,000	50,400

(10년 만기 전기 월납 가입금액 1,000만원) / 10년 만기 50~69세

	50	55	60
여	3,000	4,000	5,700
남	6,700	9,900	15,100

(5년만기 전기월납 가입금액 1,000만원) / 5년만기: 15~60세 / 10년만기: 15~60세

* 보험 가입 제한 철폐! 가입대상 50~81세(86세까지 보장) / 5년만기, 10년 만기 전기 월납, 자동 갱신형

* 여 50세 12,200원 60세: 20,900원

(순수보장형, 10년 만기 전기 월납, 자동갱신 갱신시 보험료 인상)

* 보험료 예시

	50	55	60
여	12,200	15,400	20,900
남	31,100	39,000	50,400

(10년 만기 전기 월납 가입금액 1,000만원) / 10년 만기 50~69세

* 병이 있다고 나이가 많다고 위험한 직업이라고 가입 차별 철폐

* 대한민국 65세 이상 성인 91%가 만성 질환 보유(한국 보건사회연구원 2005)

대한민국 국민 50~81세 누구나 가입!

* 환자도 81세 할머니도, 병력자도 위험직 종사자도=> 대한민국 50~81세 누구나 가입 OK! 86세까지 보장

* 질병 유무, 직업등에 대한 진단, 고지, 심사 => 철폐!! /무진단, 무고지, 무심사

* 고위험 직업에 대한 보험 가입제한, 보험료 할증=> 대한민국 50~81세 국민 모두 평등하게 가입 OK!

* 직업에 대한 보험 가입 차별 철폐!!

* 나이에 대한 보험 가입 차별 철폐!

* 지금 아파도,

* 대한민국 50~81세 국민이라면 누구나 가입 OK! 건강 병력 나이 직업 따지지 않고!!

* 질병, 재해, 상해 따지지 않고 사망시 1천만원 지급(가입일로부터 2년 이내 재해 이외의 원인으로 사망시 이미 납입한 보험료 100% 지급)

* 고객님 필요시 보험금 1천만원 선지급(전문의로부터 잔여수명 6개월 이내 진단시)

<방송 내용과 약관 >

@ 조건은 단 하나!  대한민국 국민 50~81세 누구나 가입!
@ 대한 민국 국민 누구나를 지나치게 강조 또 강조!! 기대심을 최대로 불어넣음

@ 어떤 보험이라도 50세가 되면 보험료가 굉장히 높아요

--> 보장의 내용이 다름에도 불구하고 이런식으로 비교하는 것은 바람직하지 않은 듯

실버보험을 원하는 고객이라면 치료비를 원하는 것이지 사망보험금을 원하는 경우는 많지 않을 듯, 사망 보험금의 경우는 본인이 받기 보다는 배우자나 자녀들이 혜택을 보게되는 건 아닌지....

@ 저희도 이 보험을 처음 접했을 때 믿을 수가 없었다.

@ 보험 가입이 거절되었던 분들 정작 필요했는데 가입이 거절됬던 분들

--> 결국 사망만을 보장해주는 보험인데 지나치게 과장되어 소개되는 느낌

@ 그 사람들의 보험이 어려웠던 것은 사망 보험금이 아니라 병원비 보장이 아니었던지....

7. 현대 홈쇼핑, 현대 해상 Hihg Life

<가입시 알아두어야 할 사항>

* 가입연령: 15~55세 / 15년 만기 전기 월납

=> 이렇게 초두에 명시하고 있지만 이말이 의미하는 정확한 의미를 설명할 필요가 있을 듯, 대부분의 보험이 80세나 그이상을 보장하고 있는 상황에서 오인의 여지가 충분할 듯

=> 그들이 말하는 대표나이 30세 가입시 45세에 만기가 도래해 보장이 종료됨을 함께 고지해야 할 듯,.

대부분의 병들이 40대 이후에 온다는 점을 감안할 때 이 보장 내용은 너무 부실하다고 볼 수도 있다는 점

1. 국민 건강 보험 미 적용시 의료비 지급 규정

입원 의료비: 발생 의료비 총액의 40% 해당액을 3천만원 한도로 보장

통원 의료비: 발생 의료비 중 5천원을 공제한 총액의 40% 해당액을 최고10만원 한도로 보장

* 자동차 보험 혹은 산재 보험에서 보상 받은 경우에는 지급하지 않습니다

2. 상해 입원 의료비, 질병 입원 의료비에서는 상급 병실(2인실 기준)이용으로 인한 병실료 차액 발생시 그 비용은 50%만을 지급합니다

3. 질병 사망, 암 진단급여금, 뇌출혈 진단 급여금, 급성 심근 경색증 진단급여금의 경우 보험 계약일로부터 1년 이내 보험금 지급 사유 발생시 가입 금액의 50% 만을 지급합니다

4. 상해 급수에 따라 보험료는 변동되며 일부 직업에 대해서는 가입이 거절될 수 있습니다

5. 보장 시간: 회사의 보장은 보험 가입증서에 기대죈 보험 기간의 첫날 오후 4시에 시작하며 마지막 날 오후 4시에 종료, 이 경우 시각은 보험 가입증서 발생지의 표준시에 따릅니다(단 암진단 급여금의 담보 특약의 경우에는 계약이로부터 90일 이후)또한 제1회 보험료를 납입하기 이전에 발생한 사고는 보상하지 않습니다

6. 보상하지 않는 손해

* 피보험자, 보험계약자 보험 수익자 등의 고의

* 피보험자의 자살(미수) 범죄행위, 폭력행위

* 피보험자의 심신 상실, 정신적 기능장해 및 선천적 뇌질환

* 피보험자의 임신, 출산(제왕절개 포함)유산등

* 알코올 중독, 습관성 약품 또는 환각제 복용, 사망

* 한약재 등의 보신용 투약 비용

* 위생 관리, 미모를 위한 성형 수술비, 치과질환

* 비뇨기계 질환(요실금 등) 및 항문질환(치질등) 성병

* 통원 의료비의 경우 한방병원, 한의원, 치과 병원등에선 치료받은 경우에 보상하지 않습니다

==> 이런 부분들은 알려야 할 듯

7. 비례 보상

상해 입원 의료비, 상해 통원 의료비, 질병 입원 의료비 질병 통원 의료비 담보의 경우 보험금을 지급할 다수의 보험 계약이 체결되어 있는 경우에는 약관 내용에 따라 비례 보상합니다. 다만 이미 가입된 보험 계약에서보상한 금액이 실제 본인이 부담한 의료비를 초과한 경우에는 보험금이 지급되지 않을 수도 있습니다

* 다수 계약에 해당하는 보험 종목-제 3보험의 상해, 질병, 간병 보험 킻 손해 보험의 종합, 장기 손해, 개인 연금, 퇴직 보험을 의미합니다

대안: 가입시 알아두셔야 할 사항을 가입전에 꼼꼼하게 점검해야 한다고 홍보 요

상담시 이 부분에 대한 의문사항들을 충분히 상담, 하고 확인 해 둘 것 (가입시 약관 배부시에 약관 앞쪽에 이 사항들을 적어서 주는 것도 방법이 될 듯)

* 의료실비 보장+사망 보장

* 상해 사망 5천만원, 질병 사망 3천만원+일반 상해 소득 보상금 1억원(상해 사고 50% 이상 후유 장해시 매년 1천만원× 10년)=> 보장기간이 15년인데 그 기간이 지나면 어떻게 되는지 확인할 것(약관 확인)

* 사망 원인 1, 2, 3위 튼튼 보장

* 암 뇌출혈, 금성 심근 경색 진단금 1천만원+사망시 3천만원 (진단금 최초 1회한 1년 이내 50% 지급)

* 만기시 일부 환급(환급률 2.5~50,8%)=> 이정도의 환급률을 환급이라고 언급하는 것은 무리가 있을 듯, 2.5%라는 것은 거의 안준다는 의미가 아닌지...그리고 이런 환급률이 정해지는 기준은 무엇인지에 대해서도 설명해야 할 듯)

* 보험료 OK! 30세 여: 월 19000원, 남 월 23,000원

* 의료 실비+사망 보장+암보장+CI보장+소득 보장

	30세	35세	40세
여	19,000	23,000	28,000
남	23,000	28,000	36,000

(입통원 의료비, 5년만기 자동 갱신, 15년 만기 전기 월납

* 믿을 수 있는 보험사 현대 해상 high life

* 가입 즉시 효력 발생(가입일 오후 4시부터) 암 진단 면책 기간 90일

* 가입 연령 15~55세

* 질병 상해 구분 없이 입원 의료비 3천만원까지(365일 한도)

* 검사비, 응급실, MRI 진찰료, 식대 약값 포함

* 첫날부터 보장 / 질병, 상해 구분 없이 통원 의료비 1일 10만원까지

(30일 한도 본인 부담금 1일 5천원 공제)=> 이부분은 지속적으로 멘트하고 있음

* 각각의 사고/ 질병 마다 반복해서 입원+통원 보장

* 오늘은 부담없이 상담 신청만 080-820-0000

* 입원 의료비 보장: 아파도, 다쳐도 각각의 질병과 사고마다 입원 의료비 3천만원까지 반복 보장(365일 한도)

* 사망 보장: 상해 사망 5천만원, 질병 사망 3천만원+일반 상해 소득 보상금 1억원

(상해 사고 50% 이상 후유 장해시 매년 1천만원× 10년)

* 암보장, CI보장: 암 뇌출혈, 금성 심근 경색 진단금 1천만원+사망시 3천만원=> 총 4천만원(진단금 포함) / (진단금 최초 1회한 1년 이내 50% 지급)

<방송내용과 약관에 대해서>

@ 입통원 의료비 담보 5년만기 자동 갱신, 15년 만기 전기 월납)==> 무슨 뜻인지 확인

@ 별도의 할증에 대한 염려 없구요=> 5년만기 자동 갱신이라는 점이 할증되다는 점 아닌지...

@ 4가지 보험을 하나로! 의료 실비+사망 보장+암보장+CI보장

@ 보험가입자중 26%가 사망 보장이 되지 않는다고(보도 내용)==> 하지만 이상품은 15년 만기이기 때문에 최고령도 70세 따라서 사망 확률은 아주 낮다고 보아야 함

@ 현대 해상이 잘 기획한 것 같다 머리가 좋은 것 같다

@ 병원비에 대한 걱정+사망에 대한 걱정+암에 대한 걱정+CI에 대한 걱정 다 보장해 드린다고 강조

@ 어떤 병명이든 상해든 상관하지 않는 다는 거죠==> 약관에서 보상하지 않는 질환은 제외라고 게스트가 얼른 수정 들어감

@ 사망 보장, 소득 보상 든든합니다.

@ 보험료 30세를 기준으로 저렴함을 강조=> 보험료는 30세를 기준으로 제시하면서 이런 헤택을 강조하는 것은 다소 무리일 듯 왜냐하면 이 상품은 15년 만기이기 때문에 45세가 되면 모든 보장이 끝난다는 점을 알려줄 필요가 있음

이부분에 대해서는 전혀 언급 없이 지속적으로 보장이 우수함을 강조하고 있음. 5년 만기 자동 갱신되는 부분도 어느정도의 상승을 가져오는 건지...중간에 가입이 거부당할 수도 있는 건지 언급 없음

@ 관절에 대한 부분은 치료가 어렵고 비용이 많이 들기도 하는데 이런 부분 보장해 준다고

@ 입원의료비에 대해서는 한의원 한방 병원도 가능, 통원의 경우 한의원 한방병원은 안된다고--> 멘트로 1~2회 정도 나오기는 하지만 흐르듯이 지나감.

@ 고객이 미처 생각하지 못하는 부분을 살짝 빼놓고 막상 보상 시점이 도래하면 그때 약관을 들먹이며 보상이 되지 않음을 알려주는 일이 다반사 일 듯==> 이런 부분들을 충분히 고지해서 미리미리 대처할 수 있도록 도와주는 일이 시급할 듯

8. 현대 홈쇼핑, LIG 라이프 파트너 실버 플랜

<가입전 체크하세요>

* 보험사: LIG 손해보험

* 상품명/보험 성격: LIG 라이프 파트너 실버 플랜 / 만기 환급 100만원

* 가입대상: 40~70세

* 납입 보험료: 40세 남:월20,850원 / 50세 25,120원 / 60세 34230원(상해 1급 기준)

* 보험기간 납입기일: 40~65세까지 15년납 15년 만기

66~70세 10년납 10년 만기

* 지급 제한 조건(감액조건) 감액 조건 없음. 보험료 할증 없음

* 효력 발생일(책임 개시일) 초회 보험료 납입일 오후 4시부터

* 중도 해약시 해약 환급금은 납입보험료 보다 적거나 없을 수 잇습니다

* 상해 사고일로부터 180일 이내에 소요된 의료 실비 지원

* 의료비 관련 담보는 의료비를 보장하는 다수의 보험 계약이 체결된 경우 해당 보험약관에 따라 비례 보상(다수계약이란 제3의 보험의 상해, 질병, 간병 보험 및 손해보험의 종합, 장기 손해, 개인 연금, 퇴직 연금)

* 위험 직종군 및 사고 경력에 따라 가입 제한

* 국민 건강 보험 미 적용시 발생 의료비 총액의 50%를 보험 가입한도 내 지급

* 일상 생활 배상 책임: 본인과 배우자담보, 자기 부담금 2만원, 운전 중 사고는 제외

* 청약한 날 또는 제 1회 보험료를 납입한 날로부터 15일 이내 청약을 철회 가능, 철회시 보험료 반환,

* 일반 상해 50% 이상 고도 후유 장해 간병비 3억원은 10년에 걸쳐 지급됩니다

* 고혈압, 당뇨, 뇌질환, 디스크, 갑상선 및 골다공증 진단 받은 분, 또는 현재 다른 질병으로 약 복용중 또는 현증을 가지고 게시는 분은 가입 제한 가능

* 치매 진단 위로금: 보험 기간중 기질성 치매로 진단 확정 후 180일 이상 치매 상태 지속시 1회한 지급

* 질병 입원비: 40~60세는 일일 2만원, 61~65세 일일 1만원(3일 초과180일 한도)

* 66세 이상자: 치매 가입 불가, 일반 상해 의료비 50만원한도 내 지급, 질병 입원비 없음 7대 질병 수술비 100만원,

* 자살, 자해, 자살미수, 위생 관리, 미모를 위한 성형 수술, 한약재 등의 보신용 투약비용

* 상급 병실료 차액 50% 지원

* 자동차 보험과 산재 보험에서 지급 보험금 발생시 발생한 의료비 총액의 50% 해당액을 100만원 한도내 지급

* 진료와 무관한 제비용 및 의사의 임상적 소견과 관련없는 검사 비용

* 질병 입원의료비의 경우 상기 사항 이외에 정신적 기능장애, 선천성 뇌질환, 심신 상실,성병, 피로 권태, 심신 허약등을 치료하기 위한 안정 치료 등으로 인한 입원

<자막>

* 부모님의 보장 자산 LIG 효 / 감동의 실버 플랜

* 간병비 포함 최대 6억(대중교통 50% 이상 후유 장애시)

=> 굉장히 확률이 낮음에도 불구하고 방송내내 이부분을 지속적으로 강조!!

* 매일 뜨는 아침해처럼 매 사고마다 100만원씩 새롭게 설정

* 상해로 입원, 통원+각종 질병 입원비+7대 질병 수술비+골절 진단비+억대 간병비+사망

=> 입원비 2만원주는 걸로 각종 질병 입원비를 준다고 내세우는 것은 조금 무리일 듯

* 상해 의료 실비 지급(각 상해사고마다 100만원 이내)+추가로 골절 진단비 10만원 화상 수술비 100만원)

* 427가지 질병: 심장 간, 뇌혈관, 천식, 폐질환, 고혈압, 당뇨, 위궤양, 십이지장 궤양 등 수술비 300만원 정액으로 반복 보장(65세 이상 100만원)

* 치매 맟춤 설계+매 사고마다 병원비 돌려 받고 질병 입원비와 427가지 질병 수술비

=> 치매는 특약임에도 불구하고 이를 명시하지 않고 가끔 멘트로만 소개(40세 남녀 400원추가하면 1000만원 보장, 1200원 추가시 3천만원까지 보장)

* 만기 축하금 100만원 / 70세까지 무진단 가입

* 더 좋은 실버 플랜 어디 있나요?

* 100만원 한도내에서 상해 의료 실비 지급(180일 한도)

* 내시경, MRI, CT, 응급실, 약재비, 한의원 포함 첫날부터 통원비까지(상해, 180일 한도)

* 어떤 사고든 50% 이상 후유 장해시 10년 동안 매년 3천만원씩 간병비 / 대중교통 50%이상 후유 장해시 최고 6억원

* 보험료 예시

	50	55	60	65
어머니	16.980	18,840	21,960
아버지	25,120		34,230

(상해 1급 기준)

* 보험의 사각지대 70세까지 가입 가능

* 아직 늦지 않았습니다! LIG 효 하세요 가입연령 40~65세(15년 만기 전기납) / 66~70세도 가입가능(10년 만기, 전기납, 입원비, 치매 가입 불가)

* 의료 실비(상해)+각종 질병 입원비+막강한 간병비 포함 최대 6억

(대중 교통 50% 이상 후유 장해시)

* 죄송합니다 없는 것도 있습니다: 입원비, 간병비 받으려면 추가 보험료?

실버 플랜이니까 혹시 잦은 갱신? 그렇다면 보험료 인상? 무!!!

* 부디 받지 않으시길 바랍니다! 대중교통 사망 3억 / 상해 사망 5천만원 / 질병사망 5백만원=> 받기도 어려운 보상 아닌가요? 이런 경우 확률은 얼마나 되는건지...

* 일상생활에서 의도하지 않게 타인에게 끼치는 손해까지 배우자까지 함께 보상되는 배상책임 1억원(자기 부담금 2만원)

<방송내용과 약관에 대해서>

@ 상해에 대해서만 보장이 된다 그러면 너무 흔해요 질병에 대해서도 보장이 되야 하는데....질병입원비 1~2만원, 수술비 300만원 보장

=> 수술비는 몰라도 입원비 1~2만원을 보장이라고 말하는 것은 다소 무리가 있지 않을 듯. 보장을 해주기 위한 금액이라는 생각보다는 내세우기 위한 금액이라는 생각이 더 드는 항목이 아닌지....

@ 치매 특약 40세 남녀의 경우 월 400원 추가 1,000만원 보장

=> 특약 부분은 정확히 특약이라고 명시해야 할 듯.

@ 방송중에서 늘 말하지만 100만원의 만기 축하금을 드립니다.  자랑이라고...실버보험에서 잘 없는 혜택이라고,

@ 전화로만 230만 건의 가입이 LIG와 함께 했습니다

@ 결국 이 상품은 상해 보험이라고 말해도 큰 무리가 없는 보험(상해만 보장이 잘 되어 있고)인데 약간의 질병을 포함해 마치 일반 보험 상품인 듯이 위장하고 있다는 생각이 듬

--> 질병 보장 대상도 427가지로 제한 적임(많게는 1만가지가 넘는 질병이 있는 것으로 알고 있는데 이중 427가지는 너무 약하지 않은지....)

@ 김명민 씨를 모델로 드라마 “하얀거탑”에서의 이미지를 이용해 신뢰감을 유도하고 있음.

@ 실버보험일 부실하게 꾸려져 있어서 고객님들의 불만을 사기도 하는 사례가 있는데 LIG 실버보험 그럼에도 불구하고 칭찬을 받는데는 이유가 있습니다.

@ LIG는 가입도 쉽고 보장도 쉽다고 강조

타 실버 보험 상품 가입은 쉽고 보장은 어렵다고 하여 불만이 많은 상태라고 강조

9. CJ홈쇼핑, 녹십자 생명 가족사랑 종신 의료보험

* 본상품은 예금자 보호법에 의해 1인당 5,000만원까지 지급이 보장됩니다

1. 가입연령: 0세~60세

2. 청약 철회: 청약한 날 이후 15일 이내에 철회가 가능하며 납입하신 초회 보험료를 환불해 드립니다

3. 효력 발생일: 제1회 보험료 납입 시점부터 효력이 발생합니다.

4. 가입 불가 대상 및 인수 제한 조건 안내

* 수술 질병 등 병력에 따라 가입이 불가할 수도 있습니다

* 계약 심사에 의해정식 계약으로 성립되며 간혹 건강 진단 결과를 요구할 수도 있습니다

5. 후유 장해 판정 기준, 제한, 면책 사항은 약관을 확인해 주세요

<보험금 지급 및 미지급 사유 안내>

1. 5대 장기 이식 수술, 조혈모 세포 이식 수술비 1천만원은 최초 1회한 지급하며 80세까지 보장해 드립니다

2. 질병 수술비는 가입 1년 미만의 경우 가입 금액의 50%를 지급합니다

3. 입원비는 3일 초과 120일 한도, 간병비는 30일 초과 90일 한도로 지급합니다

4. 보험 대상자의 고의로 인한 사고, 천재지변, 전쟁으로 인한 보험 사고 등은 보상하지 않습니다.

5. 방송중 보장의 수술비는 질병과 재해를 포함하며 입원 간병비는 재해를 포함하지 않습니다.

6. 정신 및 행동 장해 또는 선천 기형, 변형 및 염색체 이상으로 인한 질병등은 입원 급여금 지급 대상에서 제외됩니다.

<기타 유의 사항>

1. 보험 가입시 보험 계약자 및 피 보험자가 보험 청약서상의 고지 사항을 허위 또는 부실하게 알리면 보상사고 발생시 보장되지 않으며 계약 해지가 가능합니다

2. 보험 대상자 사망시에는 책임 준비금 지급 후 계약이 소멸됩니다

3. 중도 해지시 해약 환급금은 납입한 보험료보다 적거나 없을 수도 있습니다

4. 동일한 질병 이라도 치료 방법에 따라 수술비 보장 금액이 달라질 수 있습니다

5. 가입 후 7년미만시 1일 당 입원비 5만원, 간병비 2만원을 지급해 드립니다.

6. 기타 자세한 사항은 약관을 참조해 주십시오

* 판매제품명 : 녹십자 가족사랑 종신 의료보험

* 녹십자 생명 / 한국

□ 제품 구성 관련

<구성>

	5세	25세	30세	35세
여	15,960	26,600	30,520	35,700
남	18,820	30,800	38,540	44,520

(20년 납, 80세 중도 환급(주계약), 주계약 1,000만원)

<자막>

* 0세 아기~60세까지 가입 가능 / 100세를 넘어 평생 보장

* 보험 보장이 70세까지? 80세까지? 100세를 넘어 평생 보장!

* 보험 기간의 혁명! 100세를 넘어 평생 보장!

* 강한 입원비에 더 간병비도 평생 보장

* 20년만 보험료 납입=> 80세 때 전액 환급(주계약)=>100세 넘어 평생 보장

* 반복되는 수술비 300만원~20만원 평생보장

* 독감, 치질, 요실금 디스크에도 입원비 7만원+간병비 3만원(7년 이후)

* 암도 평생 반복 보장 / 수술비+입원비+간병비

* 감기 치질 암등 하루 5만원+간병비 2만원

(질병, 입원비 3일 초과 120일 한도+간병비 30일 초과 90일 한도)

* 수술비 300~20만원+중대 수술 1천만원

(1년미만 발생시 50%/ 중대 질병 수술은 80세까지 최초 1회 보장)

* 강한 입원비 일일 5만원 / 7년 이후=>7만원(3일 초과 120일 한도)

* 한방병원, 한의원도 평생 반복 보장

* 순수 보장형으로도 설계 가능/20년납(여성 40세 26,460원, 50세 30,800원)

<방송내용과 약관>

@ 20년만 딱 내시고 80세가 되는 그시점에 고객님이 내신 보험료 모두 돌려드리고 그 후에도 보장은 계속된다는 점.

@ 보험도 또 갈아 타고 갈아타실 겁니까 그러지 마세요 죽을 때까지 영원히 지켜드리겠습니다

@ 하나만 정정을 해드리면 줬다 뺐는다는 예기를 초반에 했는데 이부분은 정정을 하도록 하겠습니다. 물론  80세까지 보장되는 만기가 있는 보험도 좋아요. 갑상선 질환이 흥분을 한데요. 저도 모르게 갑자기 흥분을 했나봅니다.(59분경)

@ 먼저 이것 하나 봐주세요 100세를 넘어 평생보장되는 보험인가..이런 보험 흔치 않거든요

@ 계약 후에도 15일내 취소 가능하니까 일단 상담이래도 한번 받아보세요. 그리고 마음에 들지 않으시면 취소하셔도 되요, 이건 CJ 홈쇼핑에서 해 드리는게 아니라 법적으로 그렇게 되어 있더라고요

@ 평생이라고 하면 80, 90 이렇게 나이가 정해져 있는게 아니에요. 그냥 평생 보장을 받으시는 거예요.

@ 이번에 한번 가입해 놓으면 신경 안쓰셔도 될 것 같아요

@ 평생 한우물 파기가 얼마나 힘들어요 그런데 평생 여러분의 건강을 보장해 드립니다

@ 평생 보장해 드리는 보험을 소개해 드리고 있습니다

@ 갱신없이 평생 보장 된다는 겁니다

10. CJ홈쇼핑, 대한생명 다 돌려받는 여자 예찬 보험

<인기명> 대한생명 다 돌려받는 여자 예찬 보험

<효력 발생일> 제 1회 보험료 납입 시점부터 효력 발생

<청약 철회 기간> 제 1회 보험료를 납입한 날부터 15일 이내에 청약을 철회할 수 있으며 이 경우 납입 보험료 전액을 환급

<가입 불가 대상 및 인수 제한 조건>

1. 보험 계약시 진단 병명이나 장해의 상태에 따라 가입이 불가할 수 있음

2. 청약하신 내용은 심사를 거친 후 정식계약으로 성립되며 게약 심사 결과에 따라 의사의 소견서를 제출하거나 가입이 거절될 수 도 있습니다

<,보험 미지급 사유>

1. 5대 질병 진단금 Ci 수술비는 1년 미만 지급 사유 발생시 해당 보험금의 50%만 지급

2. 5대 질병 진단금(뇌출혈, 금성 심근 경색, 말기 간질환, 말기 페질환, 말기 신부전증) CI수술자금(5대 장기 이식 수술, 관상 동맥 우휘술, 대동맥류 인조 혈관 치환, 심장 판막수술)은 최초 각 1회한 지급

3. 입원비 지급 일수는 질병으로 입원시 1회 입원당 3일 초과 120일을 최고 한도로 합니다

<후유 장해 판정 기준>

상세한 가입 요건 및 제한 면책, 후유 장해 판정 기준은 약관에서 확인 하실 수 있습니다

<기타 유의사항>

1. 중도 해지시 해약 환급금은 납입한 보험료보다 적을 수 있습니다

2. 방송중 소개되는 보험료는 주보험과 특약을 합한 금액

3. 5대 중대질병 진단 확정시 또는 합산 장해율 50% 이상시 차후 보험료 납입이 면제

4. 80세 이전 피 보험자 사망시에는 책임 준비금 지급 후 게약이 소멸 됩니다

5. 기타 사항은 약관을 참고하시기 바랍니다

<자막>

여	20세	30세	40세
15~59세	15,750원	20,600원	28,450원

(80세 만기환급, 20년 월납, 만기 전액 환급)

* 오직 여성만을 위한 보험 / 다 돌려받는 여자 예찬 보험 프로젝트

* 딱 20년만 납입=>80세까지 평생 보장=>내가 낸 돈 100% 환급

* 5대 질병 큰진단금(1년미만 50%) / 여성질환/일반 각종 수술비 / 반복 입원비(3일 초과 120일 한도) / 만기시 전액 환급

* 일반 각종 수술비는 물론 여성 질환 수술비 500만원~10만원 반복 보장

* 80평생 큰 진단금+넉넉한 수술비+반복 입원비+전액 환급

* 자궁, 유방 관련 여성 질환! 치질 암도 OK!

* 40대 여성분들 상담 예약 많습니다.

* 내신 돈 만기시 목돈으로 싹~ 다 환급

* 만기시 특약까지 내가 낸 돈 100% 전액 환급

* 1:1 책임 보장 서비스: 전화=>서류접수=>보험금 수령

* 제조사 원산지: 60분 방송중 상시표기

* 골절 진단금 30만원 화상 수술비 150만원

* 5대 중대 질병 진단금 1,000만원 일시 지급(1년미만 50% , 1회한)

* 중대 CI 수술시 각각 1,000만원 일시 지급(1년미만 50% , 1회한)

* 여성만을 위한 성형 자금(추상 5~10cm) 600~400만원

* => 입원비와 그 외 수술비 등등에 대해서는 언급 없이 보장해준다고만 소개

큰 질병은 크게 보장한다고 강조하면서 적은 병은 작게 보장한다는 말은 교묘히 피해 가고 있음.

특히 여기서 말하는 큰 질병은 상대적으로 확률이 낮은 질병임.

<방송내용과 약관>

@ 이보험은 똑소리나는 여성들만을 위해 여성들의 마음을 잘 이해하여 만든 보험이라고  강조

@ 이 보험은 목돈이 되어서 돌아오면서 80평생 보장은 반복적으로 누릴 수 있는 보험이라고 강조

@ 지난 8월 1일 론칭 이후 오늘이 5번째 방송입니다

@ 여성들의 속마음까지 다 알고 있는 것 같은데요. 내가 낸 돈은 다 돌려드립니다.

@ 성형 수술비 같은건 다른 보험에서도 쉽게 보기 어려운데요 그래서 특별한 대접을 받는것 같은 느낌이 들어요

@ 나를 위한 보험 하나쯤 가지고 계세요, 그래야 내가 아플 때 눈치 보지 않고 병원에 가실 수 있잖아요

@ 이 이름만으로도 가슴이 정말 떨렸어요, 나를 스스로 사랑하는 지혜로움을 아셨으면 좋겠어요,....이 여자 예찬에 동참하십시오

@ 중요한 건 중간중간 보장을 몇 번 받아도 다 돌려드린다는 겁니다.

@ 진단금을 5가지나 해서 주는 보험도 흔치 않아요--> 확인 불가

@ 40대 분들이라면 더 늦기 전에 빨리 시작하시는게 좋으실 거예요

@ 61년입니다. 제가 친정 엄마 같아요 라고 말씀드릴 수 있는 대한생명입니다

@ 담당자 명함까지 드립니다.

@ 내 돈 얼마야 하시는데 걱정하지 마세요 다 돌아오니까 내 돈 얼마야 하시면서 보험료에 연연하지 마시고 상담예약하시기 바랍니다.

@ 여성만을 위한 보험이다, 합리적인 보험료다, 특약까지 100% 만기 전액 환급된다.

=> 하지만 보장액수가 적다는 점은 간과하고 있음.

11. CJ홈쇼핑, 흥국생명 암보험

<이것만은 꼭 확인하세요>

* 본상품 정식 명칭은 흥국생명(무)암 플러스 건강보험 2입니다

<효력 발생일>

제1회 보험료를 납입한 날부터 15일 이내에 청약 철회가 가능(납입보험료는 환급)

<가입 불가 대상 및 인수 제한 조건>

1. 게약시 질병, 장해의 상태에 따라 가입이 불가할 수 있음

2. 보험은 심사를 거친 후 정식 계약이 되며 심사 결과에 따라 의사 소견서를 제출 또는 거절 될 수도 있음

<보험금 미지급 사유>

1. 암보장은 91일째부터 2년 이내 진단시 지급 금액의 50%를 지급, 유방암 및 갑상샘암은 180일 이내 진단시 지단금은 10%를 지급

2. 암 사망 특약은 만 15세 이상 가입자에 한해 고정 부과됨

3. 보험 대상 자가 사망시 사망 당시 책임 준비금을 지급 후 게약은 해지됨

4. 진단금은 최초 1회에 한하며 일반암 진단 후 고액암 진단시 진단금 차액을 지급하고 고액암 진단 후 일반암 진단시 진단금은 지급되지 않음

<후유장해 판정 기준>

본 상품에 대한 상세한 내용은 약관에서 확인 할 수 있음

<기타 유의 사항>

1. 중도 해지시 해약 환급금은 납입한 보험료보다 적거나 없을 수도 있음

2. 유사암은 상피내암, 기타 피부암, 경계성 종양을 지칭

3. 고액암은 뇌암, 골수암, 백혈병입니다

4. 남성 51세 이상은 일반암 3천, 고액암 5천, 여성 41~50세는 일반암 4천 고액암 8천, 51세 이상은 2천/4천(가입 연령 기준)

5. 암(유사암 제외) 으로 진단 확정, 또는 합산 장해 지급률이 50% 이상이면 차회 이후의 보험료는 납입 면제됨

<자막>

* 판매제품명 : 흥국생명 (무) 암플러스 건강보험 Ⅱ

* 보험료 예시

	25세	30세	35세	40세
남	10,750	14,250	21,250	33,750
여	18,250	20,250	24,250	28,000

(20년 만기, 전기납, 순수보장형, 주계약 2천5백만원)

* 각종 암 5천만원 / 고액암 1억 / 암사망시 위로금 2500만원

(최초 1회한, 가입 2년 이내 50% 지급 / 기타 피부암, 경계성 종양 1천만원)

* 계약 후 만기시까지 갱신, 보험료 인상 없습니다

* 암진단만 받으면 일시지급!

* 보험료 오르지 않습니다!

* 평균 수명까지 살 경우(보건복지부 2006) 남성 3명, 여성 5명중 1명 암 발병

* 여전히 사망률 1위 암! 암 전용 보험이 필요합니다

* 암 진단시 5천만원 일시 지급(90일 이후부터 최초 1회한, 가입 2년 이내 50% 지급 /

기타 피부암, 경계성 종양 1천만원)

* 고액암 진단시 1억원 진단금 일시 지급

(90일 이후부터 최초 1회한, 가입 2년 이내 50% 지급/고액암은 뇌암, 골수암, 백혈병)

* 일반암 진단시 5천만원 일시지급(기타피부암, 경제성 종약 1천만원)

(90일 이후부터 최초 1회한, 가입 2년 이내 50%)

* 암 사망시에도 2천 5백만원 일시 지급

* 남겨지는 가족을 위해 암 사망도 보장! 2천 5백만원 위로금 지급

* 갱신 NO! 보험료 인상 NO! 시작한 보험료의 혜택 그대로 만기까지 쭉~!

* 0~60세 가입 가능

<방송 내용과 자막에 대해서>

@ 탤런트 홍여진씨의 경험 사례를 소개하면서 가입을 독려

@ 암환자는 늘고 보험은 준다, 따라서 찾기도 힘든데 10월부터는 암전 용 보험료도 인상이 된다고 소개하고 있음(모든 보험사는 아닙니다만)

==> 따라서 인상 전에, 얼른 가입하는 것이 좋지 않을까....

@ 저희 60세까지 가입 가능한데 40세 여성분 경우 28,000원 정도

@ 갑자기 유방암이다 자궁암이다 위암이다 할때는 진단만으로 5천만원 지급해 드리고

고액암일때는 1억원을 지급해 드립니다

@ 상담만 먼저 예약하시는 거니까 가장 빨리 받을 수 있는 전화 번호 남겨주시기 바랍니다==> 당장 가입하지 않는 다는 점을 강조하며 가입을 유도 하고 있음

@ 암 사망률, 암 진단률등등의 자료를 활용해 긴장감을 고조시키며 가입을 유도하고 있음

@ 22년째 사망률 1위다, 남자 3명중 1명, 여자 5명중 1명이 암에 걸렸다고 소개,

@ 가입하시기 보다 상담이라고 한번 받아보시라고 권유

@ 고액암은 1억, 일반암은 5천만원이라고 강조하고 있지만 제한 사항에 대해서는 전혀 언급이 없음

(40세~50세 4천/8천, 50세 이상은 2천/4천이라는 점)

12. CJ홈쇼핑, 흥국 쌍용 화재 다모아 실버보험

상품 정식 인가명: 무배당 eyou! 다이렉트 실버보험

<청약철회기간>

제1회 보험료를 납입한 날로부터 15일 이내에 그 청약을 철회할 수 있으며 이 경우 납입한 보험료를 돌려드립니다

<효력 발생일>

보험 기간의 첫날 오후 4시에 시작

<가입불가 대상 및 인수 제한>

* 직업, 직무 등에 따라 가입금액이 재한되거나 인수가 불가능할 수 있으며 경우에  따라서는 건강진단 결과를 요구할 수 있습니다

* 고혈압, 당뇨, 뇌질환, 디스크, 갑상선 및 골다공증 진단을 받거나 현재 다른 질병으로  약복용중 또는 현증을 가지고 게시는 분은 가입이 제한 될 수 있습니다

<보험금 미지급 사유>

1. 고의, 자살, 자해, 자살미수, 범죄 행위, 또는 폭력행위,

2. 미모를 위한 성형수술, 치료목적이외 보신을 위한 한약

3. 임신 출산(제왕절개 포함) 유산

<후유장해 판정기준>

상세한 가입요건, 제한, 면책조건과 함께 약관에서 확인할 수 있습니다

<기타 유의 사항>

1. 상해의료비는 사고일로부터 180일 한도로 보상됩니다

2. 자동차 보험, 산재보험, 적용으로 국민 건강 보험 미 처리시에도 총 진료비의 50%를 지급해 드립니다

3. 암 보장은 가입후 91일째부터 적용되나 상피내암 및 기타 피부암, 경계성 종양의 경우 보험 계약일부터 적용됩니다.

4. 암 및 7대 질병 수술비는 가입 후 1년 이내에 시행시 보험금의 50% 지급합니다

5. 7대 질병은 심장질환, 뇌혈관질환, 간질환, 고혈압, 당뇨병, 위궤양 및 십이지장 궤양, 만성하기도 질환을 말합니다

6. 질병 사망의 경우 가입 후 1년 이내에는 보험금의 50%를 지급합니다

7. 방송에서 보여드리는 상해 간병비 2천만원은 일반 상해 50% 이상 후유 장해시, 질병 간병비 1천만원은 질병 특정 고도 장해 지급 사유 발생시에 지급되며 질병에 한해서 가입 1년 이내 50% 지급됩니다

8. 상해 의료비, 가족 일상 생활 배상 책임은 다수 계약 보유시 비례 보상됩니다

9. 가족 일상 생활 배상 책임 보장 중 가족의 범위는 본인 또는 배우자와 생계를 같이하고     중권에 기재된 주택의 주민등록상 동거하는 친족까지도 포합합니다

10. 가족 일상 생활 바생 책임 보장에서 일상 생활 이외 업무중이나 차량, 선박, 항공기의     소유사용 관리중에 발생한 사고는 보상되지 않습니다

11. 식중독 입원 위로금은 4일 이상 입원시 30만원을 정액 지급해 드립니다

12. 만기 환급금은 적립부분 부리이율 4.4%(2007년 4월 보험 게약 대출 이율 6.4%·2%)을      기준으로 산출하였으며 적립부문 부리이율 변동시 달라질 수 있습니다

=> 환급에 대한 부분도 예시를 들어가며 알아보기 쉽도록 제시해야 할 부분이라고 생각됨

13. 중도 해약시 환급금은 납입한 보험료보다 적거나 없을 수 있습니다

14. 본 상품은 금리 연동형 상품이며 예금자 보호법에 의해 보호됩니다

강연희(호스트) / 게스트: 김성은(흥국생명)

* 흥국 쌍용 화재 다모아 실버보험

* 보험료 예시

연령	40~45세	46~50세	51~55세	56~60세
어머니	17,900	18,100	18,300	18,500
아버지	22,100	23,100	24,100	25,100

(상해 1급 기준, 20년납, 80세 만기 만기 환급율 33.5~9.6% 변동가능)

* 우리 부모님 80세까지 넉넉하게~ 상해+질병+암+사망+간병

=> 이런 식의 표현이 마치 모든 것을 보장해주는 듯한 착각을 불러 일으키고 있음

* 40세~70세까지 가입 가능

* 자기 부담금 없이 한의원, 한방병원 가리지 않고 매회 300만원까지 통 크게 보장

(상해 건당 180일 한도)

* 암으로 인한 수술시마다 80평생 매회 100만원 반복적 지급

(기타 피부암, 상피내암 경계성 종양은 20만원 / 가입 1년이내 50% 지급)

* 7대 질병에는 수술시마다 300만원 지급 약 430여가지 합병증까지도 보장

(가입 1년 이내 50% 지급)

--> 입원비 보장은 없는 듯

* 상해, 질병 가리지 않고 간병비 2천/1천만원 / 사망시 500만원 지급

(상해 50% 후유장애시 질병, 특정 고도 후유장해시 / 가입 1년 이내 50% 지급)

* 70세 우리 부모님 보험료 얼마를 예상하십니까?

어머님: 22,900원 / 아버님 37,100원(10년납, 80세 만기 상해 1급 기준)

* 흥국 쌍용화재 다모아 실버보험 CJ 홈쇼핑과 공동 기획, CJ 홈쇼핑 특별 방송

* 한의원/한방병원 이제 모시고 가세요

* 질병 사고 가리지 않고 간병 자금 1천만원/2천만원 일시 지급

<방송내용과 약관에 대해서>

@ 중간에 갱신도 없고 오르거나 하지 않구요

@ 내가 낸 병원비 그대로 보장해 주는 의료실비 보험이에요

(상해만 되는 것임, 질병은 전혀 해당 안됨)

@ 한의원 한방병원 보장되는거 흔한 보장내용이 아니니까 강조해 드릴께요

@ 암을 보장해드리는 실버보험을 만나기는 참 힘들 텐데요 암으로 수술을 하실 때마다 80 세까지 100만원씩 반복 보장해 드리겠습니다.

@ 7대 질병에는 수술시마다 300만원 지급 약 430여가지 합병증까지도 보장

(가입 1년 이내 50% 지급)

--> 입원비 보장은 없는 듯, 7대 질병과관련된 질환 430여 가지만 되는 것임. 결국 중증만 보장이 된다고 보는 것이 맞는 듯, 하지만 이렇게 430여가지라는 표현이 마치 많은 질병들을 모두 보장해 주는 듯한 착각을 불러 일으키고 있음

@ 당당하게 70세 아버님의 보험료를 보여드려도 좋을 만큼 저렴하구요

@ 오늘은 가입하시는 날이 아닙니다 무료로 상담받으실 수 있는 전화번호만 남겨놓으시면 됩니다.=> 이런 표현으로 인해 가입자를 유도하고 있음

@ 20년간 변함없는 보험료로 납입을 하시면 되구요 80세까지 보장이 되니까 선물하셔도 좋아요. 이렇게 보험 증권으로 묶어놔야 그때그때마다 보장을 받으십니다

@ 젊은 사람이 드는 의료실비보상 보험의 경우 한의원 한방병원 안되요.--> 확인 불가

@ MRI CT등이 다 된다는 이야기는 상해시에만 해당되는 얘기인데 언뜻 잘못들으면 일반 질환에서 이런 치료를 더 많이 하고 있는 관계로 일반 질병치료시에도 되는 건 아닌가 하는 착각을 일으키기 쉬워 이부분으로 인한 가입이 많은 것 같다. => 나중에 질병 발생시 왜 MRI가 안되는가 하면 상해만 된다고 할 때의 황당한 마음....

대부분의 어른들이 상해보다 질병으로 병원을 찾는 확률이 훨씬 더 많음을 고려할 때 이런 부분들은 상시 표시 강조 해 주어 혼란을 피해야 한다고 생각됨

13. CJ홈쇼핑, AIG생명 실버 건강보험

1. 상품명: AIG 부모님 건강보험

2. 가입연령; 만 30세~70세

3. 보험료: 매월 납입, 순수 보장형 상해 1급 기준(성 연령별 상이)

4. 보장 기간: 80세까지 1년 만기 자동갱신, 연령 요율이 따라 매년 갱신시 보험료 인상 가능==> 결국은 보험금이 인상되는 효과를 내는 부분이고 가장 중요한 부분임에도  불구하고 호스트가 이에 대해 상세히 언급하지도 않을 뿐아니라 이가격은 이모든 보장이 된다는 등으로 소개하여 보험금이 인상되지 않는 것으로 오인할 우려 있음

5. 상품 구성: 주계약(상해 사망 보험금, 상해 의료 실비, 응금 입원비, 골절, 화상 진단금-active 보험금)+특약(간병 및 치매 진단금-개호비용, 수술비, 질병 사망 보험금, 재활 보조비)

6, 효력 발생일: 가입일 오후 4:00부터 보장 개시

7. 청약 철회: 청약일 또는 제 1회 보험료 납입일로부터 15일 이내 청약 철회 가능하며 납입하신 보험료는 환급

8. 가입불가 대상 및 인수 제한 조건: 직업 및 병력 또는 회사의 상품 인수지침에 따라 신계약 체결 또는 자동 갱신이 거절될 수 있음

9. 지급 제한 사유 및 보험금 미지급 사요

* 중도 해지시 해약환급금은 납입한 보험료보다 적거나 없을 수 있음

* 골절 및 화상 진단금(active 보험금) 골절은 매회 반복 보장 하지만 골다공증으로 인한 골절 및 특발성 골절은 최초 1회한 보장하며 최고 5백만원까지 지급율에 의해 보상(치아파절 제외)

* 간병, 치매 진단비(개호비용)는 피보험자가 약관에서 정한 인식 불명 또는 활동 불능 상태로 진단 확정되고 그날을 포함하여 180일 이상 그 상태가 계속되었을 때 1회에 한하여 지급

* 게약의 효력이 발생하기 이전에 이미 피보험자에게 발병된 질병을 직접적인 원인으로 한 경우에는 보장하지 않음

* 수술비의 경우 미용을 위한 수술, 질병이나 상해의 치료를 직접 목적으로 하지 않은 수술은 보장하지 않음

* 피보험자의 자해, 자살, 자살미수, 지진, 분화, 해일 또는 이와 비슷한 천재지변등을 원으로 하여 생긴 손해는 보상하지 않음

10. 기타 자세한 사항은 이 상품의 약관을 참고하시기 바랍니다

<자막>

	40세	50세	60세
어머니	14,020	16,300	23,290
아버지	14,290	17,830	28,170

(1년 만기80세까지 자동 갱신 / 매월납입, 순수보장형, 상해 1급 기준)

* 통원이든 입원이든 매 건당 100만원까지 병원비 보장(상해 각 건당 180일 한도)

* MRI CT등 검사료 특진료, 식대, 약값등 병원비 내주는 실속있는 실버보험

* 다칠 때마다 한의원도 한방 병원도 하루 통원도 병원비 보장

* 치매 간병비 1천만원 일시 지급

(치매 간병비: 180일 이상 인식 불명 또는 활동 불능시 1회한)

=>결국은 치매로 진단이 되도 진단금이 나오지 않은채로 6개월을 버틴 뒤에야 보험금이 나오는 것임을 인지시켜야 함에도 불구하고 이에대한 언급 없음

* 요실금, 관절염, 맹장수술도 매회 50만원 반복 보장(미용, 성형 등 일부 수술 제외)

* 재활 보조비 2천만원 한도 / 사망 보험금 5백만원 지급

(재활 보조비 휴유장애 50% 이상시)

* 치매+병원비+사망(치매 간병 진단금 1천만원, 최초 1회한 / 의료실비 건당 100만원)

* 보시는 모든 보장이 이 보험료로! 여 50세: 16,300원 / 60세:23,230원

(매월납입, 순수 보장형, 상해 1급 기준)

* 수술비: 상해는 물론 질병도 매회 정액으로 반복 보장(일부 수술 제외)

* 상담원과의 연결이 지연되고 있습니다. 기다리지 않는 자동 상담 예약전화를 이용하세요

* 70세까지 가입 가능! 더 늦기 전에, 지금 AIG에 문의하세요

* 통원+입원 첫날부터 보장=> 이런식의 문구가 마치 질병으로도 이런 혜택을 받을 수 있는 것 같은 착각을 불러일으키고 있음

* 진동 휠체어, 리프트, 의료용 침대 등 재활보조금까지 내신 돈 보장

<방송 내용 및 약관>

@ 추가 비용이 없습니다 이 금액으로 모든 보장이 가능합니다

@ AIG가 만든 병원비 내주는 실버 보험

@ 돈들어서 검사 받지 못하는 어르신들이 많은데 편안하게 이 모든 검사를 받을 수 있도록 가입하기를 권유

@ CT 촬영 이런거 괜찮은가요?

--> 상해시에만 된다는 점을 흘리지 말고 짚고 넘어가 줘야 한다고 생각됨

@ 수술비의 경우도 건당 50만원씩만 보장해 주면서 마치 수술비를 모두 지급해 주는 것 같은 이미지를 내고 있어 어르신들의 마음을 동요시키고 있음

@ 판단력이 있고 많이 배우신 어른들은 몰라도 연세 많으신 분들은 잘못알고 가입할 우려가 많은 것 같다. 전화 상담시나 약관의 초두에도 이부분을 선명히 하여 오해가 없도록 하여야 한다고 생각된다

@ 계속하여 오늘은 상담 예약만 받는 날이기 때문에 걱정하지 말고 전화하시라고 유도하고 있음. 상담 부담 없습니다, 상담 신청만 하시면 되는 날입니다 080-000-8089

상담 안하시고 싶으면 안해도 되고 상담하시고도 가입안하셔도 됩니다

@ 마치 상해만 보장 되는게 질병도 보장되는 듯한 느낌을 내고 있음.

@ 상해에 이어 수술비도 반복 보장

14. CJ홈쇼핑, AIG생명 2배로 건강보험

<꼭 알아두어야 할 사항>

1. 상품 인기명: AIG 늘 건강보험

2. 가입 연령: 만 20세~65세

3. 보험료: 매월 납입 / 순수보장형 / 상해 1급 기준(성, 연령별로 상이)

4. 보장기간: 80세까지 1년만기 자동갱신, 요율, 연령에 따라 매년 갱신시 보험료 인상 가능

5. 효력 발생일; 가입일 오후 4시부터

6, 청약철회: 청약일 또는 제 1회 보험료 납입일로부터 15일 이내 청약 철회 가능하며 납입하신 보험료는 환급

7. 가입불가 대상 및 인수 제한 조건: 직업 및 병력 또는 회사의 상품 인수지침에 따라 신계약 체결 또는 자동 갱신이 거절될 수 있음

8. 보험금 미지급 사유

* 고의, 자살, 자해, 자살미수 범죄행위 또는 폭력행위

* 미모를 위한 성형수술, 치료 목적 이외에 보신을 위한 한약

* 질병을 원인으로 하지 않는 신체검사. 예방접종, 불임시술, 임실, 출산(제왕절개 포함), 유산, 치과 질환

* 정신적 기능장해, 선천성 뇌질환 및 심신상실

* 지진, 분화, 해일 또는 이와 비슷한 천재지변등을 원인으로 하여 생긴 손해

9. 기타 유의사항

* 상해 의료비는 사고일로부터 180일 한도로 보상

* 상해 의료비는 자동차 보험, 산재 보험, 적용으로 국민 건강 보험 미 처리시에도 총 진료비의 50% 지급, 다수 계약 보유시 비례 보상

* 골절, 화상, 진단금(active 보험금) 보장시 골다공증으로 인한 골절 및 특발성 골절은 최초 1회한 최고 800만원까지 지급율에 의해 보상(치아 파절 제외)

* 질병 입원 일당은 입원 첫날부터 최고 180일 한도, 7대 질병과 암에 대한 입원 일당은 3일 초과 120일 한도로 보상

* 암보장은 가입후 91일째부터 적용되나 상피내암 및 기타 피부암 경계성 종양은 보험 계약일부터 보험 가입금액의 20% 지급

* 암, 뇌졸중, 급성 심근 경색 진단비는 1회 보상

* 7대 질병은 심장질환, 뇌혈관 질환, 간질환, 고혈압, 당뇨병, 만성하기도 질환, 위궤양, 십이지장 궤양을 말합니다.

* 게약의 효력이 발생하기 이전에 이미 피보험자에게 발병된 질병을 직접적인 원인으로 한 경우에는 보장하지 않습니다

* 중도 해약시 환급금은 납입한 보험료보다 적거나 없을 수 있습니다

* 기타 자세한 사항은 이 상품의 약관을 참조하시기 바랍니다

<자막>

	30세	35세	40세
여	25,760	29,460	34,720
남	26,410	30,970	37,410

( 80세까지 1년 만기 자동 갱신 / 매월납입, 순수보장형, 상해 1급 기준)

* 이 모든 보장 65세까지 가입 가능 / 기회만 된다면 바로 상담 신청 하세요!

* 아쉬움 없는 보험 프리미엄급 보장을 약속합니다

* 아파도+다쳐도+암도

* 암! 3중 보장!큰병은 진단자금 2천만원+입원비 매일 10만원+수술비 매회 반복9진단자금 1회한, 입원비 3일 초과 120일 한도)

* 아프면 첫날부터(입원비 첫날부터 180일 한도) 입원비 5만원씩+수술비 반복 지급

* 원하는 보장 총집합!

* 암포함 걱정되는 질병은(입원비 3일 초과 120일 한도) 입원비 수술비 모두 2배로 UP! UP!

* 다치면 MRI, CT 등 검사료 포함 통원 치료비 300만원 한도 보장(상해 치료시 1사고당 180일 한도)

* 암! 진단자금 2천만원(진단자금 1회한, 입원비 3일 초과 120일 한도)

입원비 매일 10만원+수술비 매회 반복

* 암, 급성 심근경색, 뇌졸증 진단 자금 2천만원 일시지급 / 입원비 수술비 별도 지급

* 360여가지 잘 걸리는 질병은 입원비, 수술비 모두 2배 UP!

<방송내용 및 약관>

@ 65세까지 가입이 된다고 강조하면서 정작 65세의 보험료는 제시하지 못하고 있음

==> 약관에 조차 나와있지 않음

@ 약관에 정해진 몇가지 질병을 제외하고는 보장이 된다고 소개하고 있는데==> 이 몇가지  제외되는 질병에 대해 명확히 표시해야 할 듯=>보장되지 않는 질병에 해당되는 질병외의 질병은 모두 보장해 준다는 의미인지....

@ 암을 포함해 7대 질병 300여가지 질병에 대해 입원비, 수술비를 2배로 보장해 준다고

@ 보장되는 질병에 대해 선명하게 명시해야 한다고 생각됨.

@ 65세까지 보장이 아니라 가입이 가능하다. 80세까지 1년 만기 자동 갱신으로 80세까지 계속 보험금을 내야 하는 것 아닌지....==> 이런 부분도 약관에 나와있지 않음

@ 동호회등에 참가해서 생기는 상해에 대해서는 보상하지 않는다고 약관에                   나와있음에도 불구하고 이런 부분도 전제하지 않고 있음==> 필히 명기해야 할 부분

@ 더내는 보험료 없이 이렇게 보장을 해 드리고 있습니다

(==> 지속적으로 더 내는 보험료 없다고 강조하고 있는데 1년 만기 자동 갱신이라는 부분이 지속적으로 보험료가 오른다는 의미 아닌가요? 가입한 해에만 질병이 걸린다고 누가 보장할 수 있죠?)

@ 일반 질환은 입원비 5만원 수술비 50만원 반복 보장을 해준다는 의미인 듯한데 이 질병의 병명에 대해서도 언급이 없고 약관에도 나와 있지 않음