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최고 43.06% 까지 치솟은 농·수·산 단위조합 연체율, 위태로운 상호금융

25년 6월 기준 연체율, 농협 5.07%·수협 8.11%·산림조합 7.46%...국내은행 평균 연체율(0.52%)의 15.6배 달해

조합별 최고연체율, 농협 43.06%, 수협 24.48%, 산림조합35.72%...여신건전성 제고 대책 주문에도 불감증 심각

단위조합 적자 관리도 문제 심각, 윤 의원 “지역농협의 부실 책임과 불감증 걸린 중앙회의 방조를 제대로 따질 것”

○ 조합원 중심의 서민·지역 금융기관 역할을 담당하는 농업협동조합·수산업협동조합·산림조합 상호금융의 여신건전성 문제는 매년 국정감사 단골 지적사항임에도 불구하고, 상호금융의 대출잔액·연체율·적자 문제는 갈수록 심각해지고 있는 것으로 드러났다.

○ 국회 농림축산식품해양수산위원회 윤준병 의원(더불어민주당, 전북특별자치도 정읍시·고창군)이 농협중앙회 ‧ 수협중앙회 ‧ 산림조합중앙회로부터 제출받은 자료를 분석한 결과, 상호금융 단위조합의 대출잔액과 연체율 및 적자 수준이 작년과 같거나 작년을 상회하는 것으로 드러나면서 지속된 경고에도 불구하고 불감증에서 헤어나오지 못하고 있다고 지적했다.

○ 올 9월 기준 각 조합별 대출잔액을 보면, 농협중앙회 단위조합의 대출잔액은 367조 2,095억원, 수협중앙회 단위조합은 34조 9,916억원, 산림조합중앙회 단위조합은 9조 2,595억원으로, 2022년 대비 농협 9.2%(31조 214억원), 수협 6.0%(1조 9,663억원), 산림조합 15.9%가 각각 증가했다.

○ 더욱 큰 문제는 2022년부터 급격히 증가하고 있는 연체율이다. 2022년 말 기준 1.21~2%에 불과했던 농협·수협·산림조합 연체율은 올 6월 말 기준 농협중앙회 5.07%, 수협중앙회 8.11%, 산림조합중앙회 7.46%로 급승세를 보이고 있다. 금융감독원이 지난 8월에 발표한 국내은행의 원화대출 연체율이 0.52%라는 점을 고려하면, 최소 9.8배~최대 15.6배에 이르는 수치로 매우 심각한 수준이다

○ 또한 농협·수협·산림조합중앙회 단위조합 중 연체율이 10% 이상인 단위조합 수는 세 기관 모두 합쳐 154곳에 달하는 것으로 드러났다. 전체 수협 단위조합 90개소 중 연체율이 10% 이상인 조합은 19개소로 21.1%를 차지해 세 기관 중에 가장 높게 나타났고, 이어 산림조합 단위조합 19.15%(141개 조합 중 27개), 농협 단위조합 18.69%(1,110개 조합 중 107개) 순으로 나타났다.

○ 세부적으로 살펴보면, 각 조합별 최고 연체율은 24.48%~43.06%에 달했다. 농협 단위조합의 연체율 1위는 43.06%로 평균 연체율인 5.07%의 8.5배에 해당했다. 특히 해당 단위조합은 2024년 연체율이 36.39%로 가장 높았고, 올해의 경우에는 연체율이 무려 6.67%p나 늘어나 작년 국정감사에서 연체율 경감대책을 시행할 것을 주문하였음에도 효과가 없었음을 단적으로 보여줬다. 수협과 산림조합 단위조합 중 최고연체율은 각각 24.48%, 35.72%로 나타났다

○ 한편 각 기관별 단위조합의 적자 관리도 문제가 심각한 것으로 드러났다. 2024년 말 기준 수협 단위조합은 전체 90개소 중 절반에 해당하는 44개소(48.9%)가 적자를 기록했는데, 2025년 9월 기준 57개소(63.3%)로 더 늘어난 것으로 확인됐다. 산림조합 역시 33개소(23.2%)에서 82개소(58%)로 50%를 훌쩍 넘어선 적자를 기록했다. 농협의 적자 조합은 52개소(4.7%)로 세 조합 중 가장 양호했다.

○ 윤준병 의원은 “조합원 중심의 서민 금융기관인 농협·수협·산림조합 상호금융이 경고를 무시하고 여신 건전성 문제를 심화시키고 있다”고 지적하면서 “농협 단위조합의 최고 연체율이 43.06%로 파산 직전 상태이며, 수협과 산림조합은 적자 조합 비율이 60%에 육박하여 단위조합의 존립 자체가 위협받고 있는 실정”이라고 비판했다.

○ 이어 윤 의원은 “이러한 부실은 상호금융이 본연의 역할을 외면한 것으로, 지역경제에 큰 타격이 될 여신건전성 제고 대책을 시급히 시행하는 등 특단의 대책 마련이 시급하다”며 “지역농협의 부실 책임과 함께 불감증에 걸린 중앙회의 방조를 이번 국정감사에서 꼼꼼히 따질 것”이라고 강조했다. <끝>

□ 첨부(출처 : 농협중앙회·수협중앙회·산림조합중앙회)

1. 2022~2025.6월까지 연도별 농협·수협·산림조합 단위조합 전체 대출잔액 및 연체율

2. 2025.9월 기준 농협·수협·산림조합 단위조합 연체율 10% 이상 수

3. 2025년 9월 기준 농협·수협·산림조합 단위조합 연체율 상위 10개소 연체율

4. 2024년 말 및 2025년 9월 기준 농협·수협·산림조합 단위조합 적자 현황

1. 2022~2025.6월까지 연도별 농협·수협·산림조합 단위조합 전체 대출잔액 및 연체율

(단위: 억원, %)

구분	2022년말		2023년말		2024년		2025년 6월말
	대출잔액	연체율	대출잔액	연체율	대출잔액	연체율	대출잔액	연체율
농협중앙회	3,361,881	1.21	3,453,584	2.74	3,557,747	4.03	3,672,095	5.07
수협중앙회	330,253	2.00	335,245	4.14	344,571	6.74	349,916	8.11
산림조합중앙회	79,916	1.77	85,647	3.41	90,241	5.68	92,595	7.46

2. 2025년 9월 기준 농협·수협·산림조합 단위조합 연체율 10% 이상 조합수

(단위: 개소)

구분	농협 단위조합	수협 단위조합	산림 단위조합
전체 조합수	1,110	90	141
연체율 10% 이상 조합	107	19	27
(전체 대비)	(18.69%)	(21.1%)	(19.15%)

3. 2025년 9월 기준 농협·수협·산림조합 단위조합 연체율 상위 10개소 연체율

(단위: %)

구분	1위	2위	3위	4위	5위	6위	7위	8위	9위	10위
농협 단위조합 (24년 순위 대비)	43.06	28.03	27.43	25.29	24.16	22.73	22.01	20.39	18.20	17.12
	-	진입	↓1	↓4	진입	진입	↓1	진입	진입	진입
수협 단위조합 (24년 순위 대비)	24.48	20.23	18.59	16.29	14.62	14.62	13.47	13.44	12.20	12.11
	↑2	진입	↓3	진입	↑3	↑1	↓5	↓7	-	진입
산림 단위조합	35.72	34.87	19.96	19.80	19.13	17.81	16.98	16.63	16.49	16.21
	↑1	↓1	-	↑4	↓1	-	↑2	-	↓5	↓3

4. 2024년 말 및 2025년 9월 기준 농협·수협·산림조합 단위조합 적자 현황

(단위: 개소)

구분	농협 단위조합		수협 단위조합		산림 단위조합
	2024년 말	2025.9월	2024년 말	2025.9월	2024년 말	2025.9월
전체 조합수	1,111	1,110	90	90	142	141
적자 조합	52		44	57	33	24
(전체 대비)	(4.7%)		(48.9%)	(63%)	(23.2%)	(17.2%)